隨著年齡增長，我們或多或少都積累了一些財富和不動産。
及早爲遺産進行傳承規劃，將能按心意如願分配給至愛，珍貴物品也能代代相傳；一旦出現突發狀況，身旁的人也不會手忙腳亂。
“我行·我自主”這一期探討如何妥善規劃遺産，通過更具有保障的投資，爲遺産增值，同時把家庭凝聚團結的精神繼續傳承，讓後人受益更多。
所謂“遺産”，是當一個人不在世上後傳給至愛的禮物，它不僅是指財富，也包括家族精神。財産的傳承規劃並不複雜，可按部就班進行，最重要是必須馬上先立遺囑。
立好遺囑後，接著必須妥善規劃手頭的資産。遺産不是一筆不變的數字，因它會隨著通貨膨脹而貶值。通過妥善的傳承規劃，這個數字有機會變大。
渣打銀行財富管理部門銀保總監黃健仁接受《聯合早報》訪問時說，他們看到很多例子，一旦退休、特別是剛退休的前幾年會對花費變得特別謹慎，希望能盡量存更多錢給子孫，所以沒有好好享受退休生活。
舉個例子，一名退休人士有20萬元的定期存款，打算留給兩名孩子各10萬元。通過傳承規劃，他可以把10萬元放在一個提供30萬元保障的人壽保險，當他離世時，孩子各可獲得15萬元。
更重要的是，這名退休人士還有10萬元在手，可以用來投資以獲取更高回報，或者是每年和鄰居朋友去旅行。
善用財富管理和個人保險工具
黃健仁說：“傳承規劃能讓退休人士擁有更舒服的退休生活，人壽保險則負責留給孩子的那一部分。手頭上擁有的這筆錢可協助家人創造新的資産，甚至是確保生意持續經營。此外，周詳的遺産規劃也可讓家人免被債主追債，確保生意和資産清楚和公開分配給所有受益人。”
反之，沒有規劃，或不適合及不明確的傳承規劃，會讓家人陷入爭吵和異議。
黃健仁也建議，隨著情況的改變，定期檢討自己的傳承規劃，了解最新發展。同時，善用財富管理和個人保險工具，可聯絡個人關系經理、保險專員或理財顧問重新審視自己的需求。
最新推出的全方位“MyWay”計劃，渣打銀行新加坡還特別培訓了一群理財顧問，爲年長零售客戶提供更針對他們風險承擔能力和投資喜好的財富解決方案，包括合適的保險計劃選擇和傳承規劃方案。
按需求選擇不同類型保險
適用于傳承規劃的保險計劃種類不少，可根據個人需要、財務狀況，以及目的作出選擇，如人壽保險就是進行傳承規劃的有用工具。如果投保額足夠，就能涵蓋所有或大部分的“負擔”，如房貸、車貸和信用卡貸款，這些債務就不會留到離世後仍得讓至愛承擔。
黃健仁表示，如果要創造資産或尋求保險保障，可選擇直接單純的保障計劃，例如定期壽險或是終身壽險；要積累財富或創造有保障的收入來源，可選擇多代終身儲蓄或三代壽險或終身年金。
其他工具如綜合健保計劃則涵蓋未來的醫藥費用，以減輕家人的負擔。公積金終身入息計劃（CPF Life）擁有多種選擇，也可作爲傳承規劃的一部分。
傳承規劃不是平分就算公正
他也說：“市面上有多種定期壽險。30年定期壽險的保費較低、保障較高，如一名40歲投保者每年支付兩三千元，保障金額可高達100萬元。然而，一旦保費沒有支付或年限已到，保單就會中止。終身壽險或萬能壽險則保到100歲或更長，同時在受保期間可持續累積現金。”
要把家族代代相傳的財富和精神繼續發揚光大，傳承規劃必須做到公平公正，才不會對受益人帶來不必要的爭端。
黃健仁舉例，一名男子擁有100萬元的房子，平分給妻子和一對兒女。看來似乎是平分但其實並不公平；妻子若是在丈夫沒立遺囑的情況下便可擁有房子的一半權益，如果兒子有需要必須套現該怎麽辦？一家人最後可能因爲賣不賣屋套現而鬧得不歡而散。
急于一時賣屋並非上策，萬一處在房價低迷時，家人賣屋所得勢必比預料中少。
通過保險計劃確保遺産繼承公平性
一個權宜之計可以是通過保險計劃，確保遺産繼承的公平性。這名男子可投保于100萬元保單，分配如下：
一、妻子得房子50％，保險50％；
二、兩名孩子各得房子25％及保險25％；
三、兒子若要套現，妻子可以部分的保險金買下房子的25％。
如此一來，女兒也可以跟妻子一起住，皆大歡喜。當然，關于遺囑的細節還須尋求專業法律咨詢。
（本系列由渣打銀行呈獻，六之三）
如果要創造資産或尋求保險保障，可選擇直接單純的保障計劃，例如定期壽險或是終身壽險；要累積財富或創造有保障的收入來源，可選擇多代終身儲蓄或三代壽險或終身年金。
——渣打銀行財富管理部門銀保總監黃健仁