受訪專家認爲,雖然現有樂齡健保保戶加入終身護保後的保費將提高,但須考慮到賠付額增加等保障,而終身護保拉長保費支付總年數,也使風險承擔群得以擴大。
終身護保于2020年推出後將能爲保戶提供更多保障,受訪專家和財務規劃師十分鼓勵現有健康的樂齡健保保戶,以及已退出該計劃的國人,“過檔”到終身護保。
有鑒于終身護保(CareShield Life)的保費要比樂齡健保高,未來也會定期檢討漲幅,財務分析師因此建議這些國人越早加入越好。
政府日前已說明,130萬名現有樂齡健保保戶不會被強制納入新的終身護保計劃,但政府將通過津貼和額外保費援助等方式,鼓勵現有保戶從2021年起轉投終身護保。相關詳情將于今年下半年公布。
個人理財顧問公司星融(SingCapital)執行總裁謝诏全受訪時指出,雖然現有保戶加入終身護保後的保費將提高,但同時要考慮到賠付額增加和賠付期延長等保障。
另外,由于終身護保拉長了保費支付總年數,從30歲付到67歲,風險承擔群得以擴大。謝诏全認爲,這或能緩和現有保戶加入終身護保後的保費上漲,使它受控于保戶可接受合理範圍內。
現有的“樂齡健保400”,也就是每月可獲400元賠付額,賠付期爲六年的計劃,男保戶若50歲時投保,每年保費爲288.44元;60歲時投保,保費爲789.68元;到了62歲,保費將達1188.56元。由于殘障風險等因素,同齡女性的保費還要更高。
謝诏全說:“現有保戶不應只考慮保費問題,畢竟他們也要理解殘障風險會隨年齡而增加。單從保險角度來看,擴大了風險承擔群,或能協助抑制保費大幅度上漲,雖然60歲及以上保戶加入終身護保後,保費可能仍然會以接近千元的價位起跳,但我想(與樂齡健保保費相比)增幅可能不會太大。”
須更好協助慢性病患者轉投
終身護保保費繳付年齡以67歲爲上限,這意味著一名60歲的健康國人在轉投或加入計劃後,他須在短短幾年內,把年輕人用30多年時間支付的保費付完。
個人財務顧問林文彥對此表示,年長國人支付的終身護保保費的絕對值的確會較高,但相較于樂齡健保,新計劃保障更全面,國人應看到這一長遠益處。
他也提到,現有的樂齡健保保戶中有不少人是慢性疾病患者,政府應多探討如何更好地協助這群保戶轉投等問題。
醫療政策顧問、奧緯咨詢公司(Oliver Wyman)管理合夥人林方源醫生指出,130萬名樂齡健保保戶盡管已支付27億元的保費,但索賠者至今只索賠了1億1400萬元,這主要是因爲保戶年齡中位數是52歲,但索賠者的年齡中位數高達67歲。換句話說,整體保戶群尚未到達可能嚴重殘障,而須索賠的年齡。
他說:“若要把現有樂齡健保保戶轉到終身護保,得考慮到他們已支付27億元保費,以及他們是年齡較大,也可能患較多疾病的一群,因此他們的終身護保保費可能較高,而政府得仔細盤算要如何制定一套機制,能夠最合理地進行這個轉換,確保對樂齡健保和終身護保保戶、保險業者和所有納稅人都公平合理。”
林方源也提醒,一旦把較年輕國人從樂齡健保轉至終身護保,這會導致樂齡健保保戶的人數銳減,沒有新保戶一同承擔風險,而現有保戶多半會開始索賠,“樂齡健保保戶人數將逐漸減少,有朝一日,計劃將因此無法維持下去”。