國人到了55歲後，可在還沒有獲得每月退休入息的情況下，提前從公積金提取一部分儲蓄。一項本地研究發現，年滿55歲的低收入、低存款者，相較于高收入、高存款者，更依賴這筆可預支款項應付日常開銷。
同時，無論收入高低，人們似乎都甯願先把一部分公積金取出來，也不願留在公積金戶頭裏賺取更高利息。
一組新加坡國立大學的研究人員想了解公積金的55歲提款機制如何影響國人儲蓄和消費行爲，以此探究他們是否理性消費，未雨綢缪。這篇名爲《決定的時代：提取退休金以及開銷與欠債反應》的報告今年4月刊登在知名學術期刊《管理科學》。
他們與本地一家有400多萬個存戶的銀行合作，在2010年至2012年間，觀察18萬名存戶55歲前後的存款波動、55歲之後信用卡和轉賬卡（debit card）使用情況，最後利用2654個戶頭做具體分析。
研究發現，調查對象的銀行戶頭在年滿55歲之前的三到六個月沒有太大波動，但在過了55歲的兩個月內，銀行儲蓄平均多出1萬5000元，相當于平均收入的2.5倍，或55歲前銀行存款的32％，相信很多是來自公積金提款。有了這筆新增存款，存戶滿55歲之後的一個月開銷增加了650元，信用卡賬則減少近200元。
研究進一步發現，收入越低、流動資産越少的存戶，在55歲之後花的錢比高收入和高資産者更高。例如，低收入者55歲之後的兩個月存款增加1萬元，占55歲之前存款的35％。但一年後他們的存款跌了5000元，相當于初始增幅的一半。當中，1000元花在提款初期的信用卡和轉賬卡開銷，另有一小部分用來償還卡債。相比之下，高收入存戶55歲之後的兩個月存款增加2萬元，是低收入者的一倍，但增幅只占他們55歲前存款的28％。一年後，他們的存款也只跌了3200元，還是比55歲之前淨增1萬7000元。雖然他們也償還卡債，但消費行爲卻沒什麽改變。
同樣的，如果根據存戶資産來看，低資産者在55歲之後的存款增加了，開銷也增加許多，但高資産者的存款增加卻並未使他們花錢更大手筆。
在這批抽樣調查對象中，底層10％人群每月收入2809元，頂層10％收入1萬零667元。
進一步分析也發現，低資産者在55歲之後主要是把額外增加的收入用來購買非耐用品，如紙巾洗發水等日用品，以及不可見用品（non-visible goods）。可見用品一般指用來“炫富”的服飾珠寶等奢侈品。由于本地車價高，人們通常不用信用卡買車，而數據又不包括現金或支票交易，因此這次的分析無法找出國人55歲提出公積金存款後，是否用來買車。
參與研究的國大金融系院長講席副教授錢文瀾指出：“這顯示年滿55歲的國人手頭的確需要一些現金，他們提款後就能有額外資源應付日常開銷，尤其是低收入、低存款者。他們傾向于把錢花在雜貨、日常用品和醫療開銷，而不是花在奢侈品。他們也把錢用來還卡債。總的來說，公積金55歲提款機制緩解了低收入、低存款者的財務緊張，也帶來更多靈活性。”
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