根據房貸比較網站GET.com的資料,目前市面上首年利率最低的10個房貸配套,九個是固定利率。例如馬來亞銀行兩年鎖定期房貸,固定利率爲1.85%;大華銀行兩年鎖定期房貸,利率是1.86%。相較之下,和一個月新元銀行同業拆息率挂鈎的配套,最低利率是1.89%。
胡淵文 報道
美國聯邦儲備局宣上個月底布年內第三次減息後,本地房貸利率開始走低,市面上的不少固定利率房貸配套促銷,首年利率低于浮動利率配套。
根據房貸比較網站GET.com的資料,目前市面上首年利率最低的10個房貸配套,九個是固定利率配套。
例如,馬來亞銀行的兩年鎖定期房貸,固定利率爲1.85%;大華銀行的兩年鎖定期房貸,利率是1.86%。
相較之下,和一個月新元銀行同業拆息率(SIBOR)挂鈎的配套,最低利率是1.89%。
《聯合早報》7月份的報道指出,已有固定利率配套的利率低于浮動利率配套,而近期有更多類似的迹象。
理財網站MoneySmart房貸主管吳幼新接受《聯合早報》訪問時說:“這個現象不常見,通常固定利率應該比浮動利率高出至少0.5個百分點。但過去幾個月,固定利率跌到比浮動利率更低的水平。這是因爲美國減息,市場對SIBOR的預期下降,但SIBOR卻並沒有出現相應幅度的下滑。”
上月底美國聯邦儲備局宣布年內第三次減息25個基點。三個月SIBOR于本月初從1.8%的水平,下跌至1.76%左右。
財務規劃公司星融(SingCapital)執行總裁謝诏全解釋說,SIBOR是由市場決定,看的是經濟和銀行間的借貸情況;固定利率則是由銀行內部決定,當銀行有存款,加上房貸市場各銀行互相競爭,它們更願意降低房貸利率。
出現鎖定期更長固定利率配套
與此同時,市面上也出現了鎖定期更長的固定利率配套。星展銀行推出了五年鎖定期的組屋房貸配套,年利率是2%。馬來亞銀行則有1.95%的四年鎖定期配套。
吳幼新說,更多消費者對固定利率配套更有興趣,因爲他們傾向于利率的穩定性,而不是把賭注放在利率的走勢上。
馬來亞銀行發言人受詢時說,更多顧客偏向固定利率,但選擇固定或浮動利率,視個人的財務情況和對利率前景的看法而定。
星展銀行抵押貸款業務部執行董事卓依萍透露,從去年開始,大約有八成的顧客選擇固定利率配套。在組屋買家當中,半數選擇五年鎖定期的配套。
她說:“我們發現,組屋買家偏愛穩定的每月還款,而且組屋有五年的最低居住年限(MOP),所以推出了五年鎖定期的組屋房貸配套。”
一般上,固定利率配套若在鎖定期內提前還款須付罰金,但卓依萍觀察到,組屋買家希望能提早償還部分貸款,這個配套因此免去了相關罰金。
謝诏全推薦固定利率房貸配套,首先是目前的固定利率較低,而且它爲屋主提供了預算的穩定性。
“有些屋主可能希望SIBOR進一步下滑,這也許會發生,但沒人可以預測。比如說,聯儲局前幾年還預示它會加息,但今年卻決定減息。需要考慮的宏觀因素太多了,對于屋主來說,面對這樣的市場波動並不值得。”
他補充說,目前的利率已經較低,所以機會成本也低。
至于五年鎖定期的房貸配套,吳幼新認爲,在本地,五年的鎖定期非常久,一般固定利率房貸的鎖定期是兩到三年,鎖定期越長,利率也越高。
“雖然你接下來五年不用再融資,但如果利率下滑,你也無法更換配套。如果貸款額度相對小,這還不錯。但如果貸款額超過50萬元,每兩三年再融資有助于降低利息開支。”
其實,不論是何種房貸配套,利率都會參照SIBOR的走勢。
明年首季經濟或溫和複蘇但下行風險依然存在
大華銀行固定收益分析師楊智超說,美國和新加坡的經濟增長及通脹趨勢顯示,明年第一季會出現溫和的複蘇,“因此兩國的貨幣政策會保持寬松。”
但是下行風險依然存在,可能意味著聯儲局再度減息。
他預計新元利率明年會更低,三個月SIBOR第一季向1.55%逼近。