房地産解碼
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李蕙心 報道
房子的年歲越長，越不值錢，這不僅是因爲老舊房子年久失修，難以吸引買家以高價購買，更是因爲老房子的地契剩余年限較短，面對一些貸款限制。
新加坡的房地産地契的年限大多只有99年，長達999年或永久地契的房子較少。
如果是有地私宅，房子地契期限到期後，政府有權收回土地，而且不會給予屋主賠償。爲了避免出現這種情況，屋主可考慮付款延長地契期限。
若是非有地私宅，則可選擇集體出售賣掉整個私宅項目，但集體出售計劃需要公寓的八成屋主同意，而且即使推出招標也可能無人問津，不一定能順利賣掉。不論用哪種方式，都是花錢費力的事。
屋主當然還可以在地契期限到期之前的數十年，盡快把房子脫手，但找買家卻是一大困難，原因是房子地契的剩余年限越短，在申請房屋貸款時將面對償還期限制，導致許多人都不願意購買這類老舊房子。
在對待老房子的貸款申請上，多數銀行都會設下剩余地契的最低限制，也就是說，貸款者的償還期結束後，房子地契必須還剩下一定的年限。有些銀行要求最少剩20年，有些則規定至少剩30年，這會影響貸款的償還期長短。
舉例來說，今年30歲的陳先生打算買一個地契剩下44年的私宅項目單位，于是他向銀行申請貸款。他原本以爲能用最長的貸款償還期，也就是30年來慢慢償還貸款，不料卻被銀行告知房子剩余地契不多，因此償還期是24年。
這是爲了要符合償還期結束後仍有20年地契年限的條件，因此銀行以44年扣除最低年限規定的20年，得出24年。
另外，地契剩余年限會影響貸款額度。償還期縮短了，意味著買家每月償還的款項就會更高，進而影響貸款者的總償債率（TDSR）。
即使買家有能力支付高額的每月款項，但銀行還是會根據總償債率計算出較低的貸款額，買家最終獲得貸款總額可能比申請的額度低。
受地契年限影響的大多是年輕買主，中年或年長買主遇到的問題是自身的年齡。
一般上，私宅的房屋貸款償還期最多是30年，或是等于65歲減去貸款者目前年齡，視何者較低而定。
比方說，今年40歲的黃太太看中了一間地契剩下55年的私宅，雖然屋齡不是太高，但根據上述條件，銀行會根據她的年齡來計算貸款償還期。因此她無法用30年償還房貸，而是必須在25年內付清，在這個情況下，房子地契剩余年限不是銀行的考慮重點。
要注意的是，即使接受貸款條件並買下老房子，往後脫手將更爲困難，因爲房子的地契剩余年限會更短，除非接下來的買家能完全用現金交易，否則他面對的貸款條件會更嚴苛。