大家好，我是猩猩。
我們還房貸時，通常有兩種方式可供選擇。分別是：等額本金，等額本息。有些銀行，還提供到期還本的方式，不是今天的重點。每種方式特點不一，還款時，該如何做出選擇？今天詳細聊聊。
等額本金的意思，就是在還款期間，每月歸還的本金，數額是相等的。而利息，則用未還本金計算。還款總額逐月遞減。比如——你貸款12萬元、1年還清，年利率6%。那麽，還款方式選擇等額本金，你每月需還金額，就是1萬元+貸款利息。
具體這樣算：年利率6%，則月利率爲0.5%。因此，首月還款額，就是1萬元+12萬元*0.5%=10600元。其中600元，爲當月利息。以此類推：
第二個月還款額：1萬元+（12萬-1萬元）*0.5%=10550元；第三個月還款額：1萬元+（12萬元-2萬元）*0.5%=10500元；第十二個月還款額：1萬元+（12萬元-11萬元）*0.5%=10050元。總還款額123900元 ，其中，3900元爲利息總和。
圖片來源于：房貸計算器APP
這樣還款的優點，就是隨著時間的推移，每月需還總額，會越來越少。如真實房貸——貸款總額200萬、30年還清，年利率5%(假設）。那麽，你首月的還款額，就是13888.89元。而末月，則只需還款5578.71元。總計還款3504166.67元、累計利息爲1504166.67元。
小tips：
末月利息僅有23元，且30年後還，不痛不癢。而缺點，就是還款初期金額較大，對普通收入者而言，多少會有些壓力。
而等額本息，則是每月還款總額相同，不存在遞增或遞減。比如首月還款1萬元，那麽末月還款，同樣是1萬元。只是，在這1萬元中，本金的占比，會越來越多；而利息占比，則會越來越少。月還款額爲：[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]
Stop！千萬不要試圖理解此公式，心累且意義不大。
省心的做法是——
1）手機應用商店，下載房貸計算器APP；
2）打開APP—輸入關鍵數值，得出計算結果。
比如——仍以貸款200萬、30年還清，年利率5%計算。所得結果是：每月還款10736.43元，其中，首月利息8333.33元、末月利息降至44.56元。總計還款3865114.80元、累計利息1865114.80元。
圖片來源于：房貸計算器APP
與等額本金相比，多還款36萬。即：3865114.80-3504166.67≈36萬元。兩種還款方式，差別如圖：
圖片來源于：百度百科。另注：圖文數據不同。
對比可知——同樣貸款200萬，且還款期限、利率相同。等額本金，首月需還款13888元，但總還款額少；而等額本息，月還款額，僅爲10736元，但總還款額，要增加36萬。
因此，兩種還款方式，嚴格來說，並無絕對好壞之分。具體如何選擇，要結合自身實際情況。比如很多人、行業——現在特別年輕，正處在事業上升期，收入在逐年增加。但以後，這種情況，就會發生轉變。隨著年齡的增加，收入逐漸接近上限。再以後，錢越賺越少。這種情況，選擇等額本金，就比較合適。
在年輕、收入豐厚時，多還一些錢；等到年齡大了，收入減少時，月還款額，也在隨時間減少。與收入曲線完美重合。而像我——則比較適合，采用等額本息還款法。
原因是：
1）我現在能賺錢，且懂規劃；
這樣，錢在我手裏，大概率，就能逐年增值、越賺越多；
2）隨著年齡的增加，我的收入也會增加。
這是因爲，我的年齡越大、人生閱曆就越豐富。在這過程中，我的寫作能力、理財技巧，也會隨之提升。當然賺錢機會就更多。因此，對于我來說，以後的月還款額，是不是比現在少，其實並不重要。反正大概率，我的收入不會隨年齡遞減。重要的是，我能不能使自己，手裏留有更多資金。等額本息還款，剛好滿足我的需求。
小tips：
如果貸款總額很小，如100萬以下，那于我而言，選擇等額本金也未嘗不可。…總之——選擇依據，就是看你自己，對資金的實際需求，以及對未來賺錢能力的衡量。需要錢，且未來能賺錢，可以選等額本息。反之就選等額本金。適合自己的，就是最好的。
PS：
看完點點在看喲。
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