導讀：
科技賦能不僅助力湖北省農商行獲取了大量的高價值客戶，更爲破解小微企業融資難、融資貴作出了有益探索
作者｜李亞華「湖北省農村信用社聯合社理事長」
文章｜《中國金融》2020年第1期
融資難、融資貴一直是制約小微企業發展的難題。2019年第三季度統計數據，小微企業信貸余額占比僅爲24.5%，遠低于其在GDP中約60%的比重。
農商行作爲服務地方經濟、支持小微企業發展的主力軍，積極響應中央及各級黨委政府號召，聚焦民營小微企業發展，主動探求破解小微企業融資難題責無旁貸。
湖北省農村信用社聯合社（下稱“湖北省聯社”）自2005年成立以來，始終堅守定位、聚焦支農支小支民支貧的主責主業，立足改善金融供給水平，借力科技賦能逐步構建起快速響應市場的金融應用創新平台，積極探索破解小微企業融資難題的新路徑。
困難與挑戰——信貸支持小微企業的投放難題
在小微企業面臨貸款難的同時，銀行也遭遇著投放難，對于農商行而言，投放難主要表現在四個方面。
一是獲客難。隨著互聯網金融的發展普及，科技支撐和場景化運用越來越成爲獲客的重要渠道，農商行依靠人海戰術“深耕四區”獲客成本高企、優勢不再。與此同時，受政策導向和經濟下行市場承壓等因素影響，大型商業銀行紛紛下沉業務重心，競爭加劇導致小微企業市場獲客更難。
二是風控難。信息不對稱是造成風控難的重要原因。面對小微企業普遍存在內部管理不到位、各種報表不齊全、不規範等問題，傳統的風控評估管理模式很難消除銀企雙方因信息不對稱造成的信用缺乏，風控難度增加。與此同時，傳統風控模型需要經過大量的數據樣本訓練相對成熟後才能應用于實踐，難以滿足小微企業客戶便捷、快速、高效的效率需求。另外，傳統風控基于人爲的分析判斷，定量分析易受定性分析幹擾，尺度把握受主觀因素影響較大，缺乏統一標准，進一步增加了風控難度。
三是效率提升難。傳統的經營管理模式下，農商行不僅在營銷獲客、風控管理等環節觸及效率提升的“天花板”，在産品研發、數據管理、貸前調查、跟蹤服務、貸後管理等信貸全流程的各個環節，“以人爲主”的傳統經營管理都面臨效率提升的難題。而任何一個環節的效率低下，都可能造成整個流程的運行不暢，進而制約農商行支持小微企業信貸供給能力的發揮。
四是線上業務運營管理難。線上業務呈現反應快速、信息解讀精准、産品研發對市場反饋及時等特點，而銀行傳統的運營管理體系主要針對線下業務，其響應速度、反饋效率難以支撐線上信貸業務的辦理需求，迫切需要建立起覆蓋線上業務數據分析、産品設計、營銷推進、綜合管理等全流程的完善的運管體系。
探索與應對——“農商稅e貸”重裝上線
湖北省聯社自成立以來，在聚焦主責主業的同時，緊跟市場趨勢，積極運用新興科技成果對産品、服務、系統進行升級換代。
2019年5月，爲貫徹落實好黨中央國務院、湖北省委省政府關于支持小微企業的政策要求，推動“銀稅互動”由線下逐步向線上遷移，更好地服務實體經濟，湖北省聯社與東方微銀科技（北京）有限公司深度合作，在搭建“省聯社大集中銀稅互動平台”的基礎上，創新推出“農商稅e貸”産品。利用科技賦能，整合管理、營銷、服務、風控等多項能力，全面提升了全轄農商行系統在渠道獲客、數據風控、提質增效、業務運營管理等方面的能力，爲構建銀企共贏的金融生態進行了新的探索實踐。
通過消除堵點、難點、痛點，全面提升獲客能力。“農商稅e貸”是一款以手機銀行APP爲切入點的全線上貸款産品，其著眼于銀企信息不對稱的症結，充分運用企業納稅等經營管理數據，戳破銀企信息不對稱的隔膜，精准營銷、批量獲客，疏通了“貸給誰”的堵點；面對小微企業輕資産、缺擔保、少抵押等問題，以稅定貸，解決了“怎樣貸”的難點；通過申請、審批、放款的全線上客戶自助操作和無紙化辦貸，有效緩解了農商行傳統客戶經理數量不足、素質良莠不齊“管貸難”的痛點。通過消除難點、堵點、痛點，農商行的獲客能力得到顯著提升。
充分挖掘數據潛能，提升風控能力。銀行傳統信貸是基于風險審查官對數據進行分析判斷、完成風險評估，這在傳統金融業務的條件下是有效的，但在互聯網金融快速發展的背景下，人工風控成本高、效率低的短板暴露無遺。東方微銀提供的風控技術解決方案，是基于對企業數據的全面讀取篩選，通過算法從海量數據中提煉出強關聯性的高價值信息，並按照銀行的風控業務需求，通過提煉數據對企業經營管理行爲進行深度解讀和量化分析，最終呈現爲風控業務決策的需求信息，指導決策行爲。
湖北省聯社通過與東方微銀開展合作，將省聯社多年積累的微貸業務經驗和風險管理經驗與其數據驅動的風險控制體系進行完美融合，從客戶篩選、客戶准入、客戶風險分層、額度和利率綜合審批以及風險預警方面，搭建起針對不同客群和不同産品的數據驅動風控體系。借助大數據、雲計算等技術手段對客戶信息進行分類處理、動態分析、跟蹤管理，實現實時監測預警，可有效提升風控能力和水平。
著眼客戶需求創新産品，提升客戶融資體驗。“農商稅e貸”的研發堅持以客戶需求爲導向，著眼于小微企業方便、快捷、高效的辦貸訴求，把“銀稅互動微貸模式”從線下向線上遷移，采用全程線上辦理模式，申請者只需在手機銀行客戶端上點擊獲取額度，系統就會自動進行審批、授信，免去了紙質資料的填寫和簽章。授信成功後，點擊資金提款即可秒到賬，大大便利了客戶的辦貸流程，提升了辦貸效率，滿足了小微企業客戶緊急、實時的用款需求。
科技賦能運營管理，提升綜合服務質效。銀行傳統的運營和管理體系主要針對線下業務，隨著線下與線上融合發展趨勢大成，迫切需要建立一套與之匹配的運營管理體系，以完善對線上産品設計與實施、業務營銷推動、數據管理和數據分析挖掘等方面的流程管理與系統支撐。湖北省聯社通過和東方微銀的合作，形成了以業務爲中心，全面覆蓋業務、風險、數據和科技部門的決策體系；以企業數據畫像爲基礎的營銷體系；適應線上業務營銷推動的經營考核、激勵約束體系；以定期數據分析和深入數據挖掘爲基礎面向客群的數據運用體系；整合業務經驗、行業信息、量化建模的産品及風控運維體系；適應業務數據多維分析和産品快速優化叠代的科技快速響應機制。通過科技賦能，實現對運營管理全流程的升級再造，有效提高了綜合服務質效。
成效與展望——科技賦能助力銀企共贏
湖北省聯社借力科技賦能，創新推出“農商稅e貸”，爲全省農商行更好服務小微企業提供了有力抓手。自2019年9月上線推廣以來，截至11月末，短短兩個月的時間，全系統即累計審批通過客戶3676戶，共計批准授信額度18.3億元，貸款余額10.1億元，全省轄內AB級納稅企業10.2萬戶中已對接18454戶，對接率由不足5%快速攀升至17.9%。
科技賦能不僅助力全省農商行獲取了大量的高價值客戶，更爲破解小微企業融資難融資貴作出了有益探索。其根據小微企業納稅信息，實施純信用授信，有效破解銀企之間因信息不對稱帶來的“融資難”問題；借助“大集中銀稅互動平台”的技術支持，通過批量信息導入篩選，實現銀行與小微企業精准對接，大大提高了辦貸效率。以往線下渠道幾天才能走完的申貸流程，通過線上渠道幾十分鍾甚至幾分鍾就能完成，大大節約了企業的時間和人力成本，有效降低了企業融資成本。
下一步，湖北省聯社將繼續擴大技術應用範圍，本著“先簡後繁、穩步推進”的原則，陸續對“供應鏈融資”“政府采購融資”“三農扶持融資”“知識産權融資”等傳統信貸産品進行創新技術改造，帶動業務全面、高速、健康發展，將科技賦能的紅利傳導至省內百萬中小微企業，以銀企共贏助推湖北經濟社會高質量發展。■
（責任編輯 植鳳寅）