李蕙心
每一個特殊需求兒童都是折翼的天使，家長都對他們愛護有加。爲了確保孩子能在自己百年後獲得良好照顧，家長有必要預先做好財務安排。本期《理財錦囊》爲養育特需孩子或親屬的家庭，介紹合適的財務規劃方法。
特殊需求的孩子在生活上需要協助，最讓家長擔心的是，孩子成年後可能無法如一般人找到工作，不但缺乏經濟來源，健康情況還可能惡化，因此家長必須爲自己和孩子的未來提供經濟保障。
在一些有特殊孩子的家庭裏，母親可能在家照顧孩子，父親工作賺錢養家，兩人都必須有充足的保險保障。
MoneyOwl財務規劃研發部門主管丁慧君接受《聯合早報》訪問時指出，看護者若逝世、患病或殘障，就無法繼續照顧有特殊需求的孩子。保險賠償金必須足以持續支付聘請看護的費用。
家庭經濟支柱也可能陷入類似困境。“若他發生意外而無法工作，從此可能會沒有收入，因此賠償金額必須足以應付全家人的生活開銷。特殊需求孩子的花費可能比一般家庭更高，因爲要考慮到孩子的複建治療、益智課程或托兒所費用。
“在做這方面的規劃時，家長必須考慮要照顧孩子多久。終身？是否有其他孩子可以貢獻收入？特殊需求孩子能否找到簡單的工作？這些都會影響保險金的數額。”
與一般家庭不同 須不斷重新檢討財務規劃
Financial Alliance資深財務顧問葉玮琳也有相似看法。她說，一般家庭的家長認爲孩子開始工作後，或市場上未來有更好的保單産品時，會爲自己購買保險。可是有特殊孩子的家庭情況不同，家長必須考慮到孩子的成長過程中可能面對出人意料的難題，到時可能需要更多治療或得面對病情惡化的情況。
“因此這些家庭在財務規劃的時間點，與一般家庭不同。他們必須不斷重新檢討財務規劃，以確保在他們逝世後，這些安排足以照顧他們的孩子。”
她也提醒家長，在進行規劃時也必須考慮到自己的經濟情況，例如收入和開銷。
特殊需求孩子的花費可能比一般家庭更高，因爲要考慮到孩子的複建治療、益智課程或托兒所費用。在做這方面的規劃時，家長必須考慮要照顧孩子多久。終身？是否有其他孩子可以貢獻收入？特殊需求孩子能否找到簡單的工作？這些都會影響保險金的數額。
——MoneyOwl財務規劃研發部門主管丁慧君
謝诏全建議家長爲自己購買定期人壽保險、重病、長期護理和個人意外保險，以獲得更全面的保障。（受訪者提供）
保險公司多數不爲現有疾病患者提供保障
既要保障自己，也要照顧到孩子未來的需要，家長該選擇哪些保單呢？
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全建議家長爲自己購買定期人壽保險（term insurance），同時也要購買重病、長期護理和個人意外保險，以獲得更全面的保障。
至于孩子，在購買醫療保險時可能遇到困難。謝诏全說，這是因爲多數保險公司不爲現有疾病（pre-existing conditions）患者提供保障，不接受已患有心理或生理殘疾人士的保單。
孩子仍能受惠于終身健保計劃
雖然家長可爲孩子買儲蓄保險，但保單將不含保險部分。“他們只能買保單的儲蓄部分。即使一些公司允許購買保險部分，保費也會增加，這可能影響回報額。”
孩子的醫療開支因此主要由家長支付，所以家長有充足的保障極爲重要。盡管如此，孩子還是能從政府推出的終身健保（MediShield Life）計劃受惠。
丁慧君說：“有了終身健保，孩子將能支付住在政府醫院的B2或C級病房的費用。此外，政府在去年推出的終身護保（CareShield Life），孩子到了30歲就會自動加入這項計劃，不論是否已殘障或患病。”
在終身護保計劃下，若無法自理任何三項日常活動，受保人終身可每月獲得至少600元賠付額。
寶寶初生就可購買醫療與重病險
爲了避免陷入這種困境，家長可選擇爲初生寶寶購買醫療保險和包含重病保險的終身壽險（whole life plan）。
葉玮琳說，若經濟條件允許，爲剛出生的孩子購買這些保險是比較謹慎的做法。孩子剛出生時，一些病症並不明顯，一旦被診斷出來就很難購買醫療保險。
丁慧君建議家長考慮設立一個信托來按照家長的指示發放資金給特殊需求孩子。（受訪者提供）
設信托管理遺産 按家長意願發放孩子生活費
家長有了全面保險保障，若不幸逝世，受益的孩子可用保險賠償金支付日常開銷。家長也可把銀行儲蓄和投資收益留給孩子使用。
下一步就是爲孩子設立一個信托，確保這些遺産能在家長逝世後獲得妥善管理。
丁慧君指出，特殊需求孩子可能無法很好地管理自己的資産，因此家長可考慮設立一個信托，按照家長的指示發放資金給孩子。家長可事先寫好意向書（Letter of Intent）安排孩子的住宿、日常生活、教育和培訓或其他專業協助。這是以防兩個家長都逝世或唯一的家長因爲各種原因而無法管理財務。
律師或特需信托機構代發放資金
家長可請律師或通過非營利組織特需信托機構（Special Needs Trust Company，簡稱SNTC）設立信托，最低信托金額爲5000元現金或保險、公積金儲蓄等資産。若獲得政府津貼，開設信托的一次性費用是150元，另外要支付每年40元的管理費。
SNTC也提供特需儲蓄計劃（Special Needs Savings Scheme），幫助家長把公積金儲蓄派發給孩子，每月最少派發250元，直到儲蓄耗盡。
謝诏全提醒，設立信托的方法也適用于無法管理大筆錢財的年長者或青少年。除了設立信托，還可考慮立遺囑或委托可信任的人協助照顧有特殊需求的家屬。
葉玮琳建議經濟條件較好的家長，爲剛出生的孩子購買醫療保險和包含重病保險的終身壽險。（受訪者提供）
個案
每年發定息現金 儲蓄保險讓女兒受益
陳先生的六歲女兒有學習障礙，他希望爲未來儲蓄一筆錢，同時也希望能在女兒有需要時可動用儲蓄。
Financial Alliance資深財務顧問葉玮琳考慮到他的需求和預算，于是建議他購買儲蓄保險，每年可獲得定息可支現金（cash coupon）。
陳先生可靈活運用這些現金，無須爲了動用儲蓄而終止保單。如果無須使用這些現金，他可以把錢用來投資，以在未來獲得回報。儲蓄保單也會提供死亡賠償，陳先生的家屬會在他逝世後獲得一筆資金。
葉玮琳也協助他提名家屬爲保險受益人，這樣在索賠時會更容易。