理財錦囊
李蕙心
冠病在多個地區以驚人速度蔓延開來，許多人擔心一旦染病住院，
醫藥費會是一筆不小的負擔，若在國外染病接受治療，費用會更驚人。本期《理財錦囊》告訴你購買醫療保險和旅遊保險時要注意的事項，以確保在遇到突發狀況時，消費者能獲得保障。
要降低傳染病在社區傳播的概率，患者應該在醫院隔離和治病，但住院日子因病情而有所不同，一些患有其他疾病的患者，甚至可能因病情危急而必須轉入加護病房治療。
患者可能會擔心無法負擔醫藥費，低薪工人也會害怕長時間沒工作導致收入減少。
對于冠病疫情，新加坡政府表明會承擔所有患者在政府醫院的醫療費，但不包括普通科診所和綜合診療所的門診費。如果在私人醫院治療，所有費用都由患者自掏腰包。
此外，從終身健保（MediShield Life）提升至綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP）以及買了附加險的國人，若因感染冠病而住在政府醫院A級病房或私人醫院，所有住院費、住院前或出院後的醫藥費都能索賠。
一些保險公司還特別針對這次疫情，爲受保人額外提供確診、住院和死亡利益（benefit）。這些公司包括宏利保險（Manulife）、德佳保險（Etiqa）、大東方（Great Eastern）、中國人壽和中國太平保險等。
獨立財務顧問許貴鳳接受《聯合早報》訪問時指出，住院利益雖然不多，但對無法工作的人來說，是一個很不錯的幫助。
“800元至5000元的確診利益更像是一種安慰，但有附帶條件。很顯然，每家保險公司都希望安撫客戶，同時希望能以這些新的利益條款在市場上脫穎而出。”
鑫盟理財（Financial Alliance）高級財務咨詢經理葉建藝也有類似看法。
他說：“不同保險公司在這方面的賠償金各有不同，索償條款和賠償金頂限也不一。雖然賠償金不多，但卻是團結一心共同抗疫的行動，也提醒我們生命很脆弱。”
要注意的是，IP能爲所有住院費提供賠償，但不賠償門診費。葉建藝指出，即使不是因爲感染冠病住院，IP也能爲各種必須住院或動手術的疾病提供保障。
若擔心會出現病危情況，消費者可考慮購買重病保險。
葉建藝舉例說：“如果有人感染冠病，還導致末期肺病，這個病情符合重病保險的所有索償條件，就可以索償。”
未來是否會再發生類似的傳染病疫情，染病人數是否會超過這次疫情都未可知，因此專家建議，在經濟條件許可的情況下，盡快購買IP。
購買旅遊保險應盡早
財務專家建議，出國應購買旅遊保險，原因有三。
一、在海外丟失個人財物、航班延誤或取消，可獲得賠償。
二、在緊急情況下臨時取消或縮短行程，可索取相關賠償。緊急情況包括在新加坡的家人突然急病入院，或旅行目的地突然發生自然災害、戰亂或大型事件以致新加坡政府發出旅遊警告。
三、在旅行時不幸發生意外或生病而必須看醫生或住院。在外國留醫費用不小，可能高達數萬元。另外，旅遊保險能協助支付緊急撤離的高昂費用。
對許貴鳳而言，海外醫療費和緊急撤離費是她關注的事項，因爲這些費用不低。此外，買旅遊保險的時機非常重要。
“消費者必須知道，若要通過旅遊保險索償，就必須在出國前就購買。有些人拖到很遲才買，其實應該盡早購買。”
原因是，已知事件或旅遊警告公布後才購買的保單，保險公司不會給予賠償。因此最好的做法是，在購買飛機票或旅遊配套之後就立即購買旅遊保險。
舉例說，我國政府在1月23日發出旅遊警告，勸請國人不要前往疫情最嚴重的中國湖北省。因此有不少保險公司表示，在21日或22日以前（按個別公司條款）購買的旅遊保險才能因爲取消或縮短湖北行程索償。
政府接著在數日後把旅遊警告涉及的範圍擴大到中國大陸，受保範圍也隨之擴大，不過保單必須在政府宣布之前購買才受保。
要注意的是，以上都是針對前往中國旅行的保單。
如果是前往其他地區，受保人因爲擔心疫情蔓延，而在政府沒有針對目的地發出旅遊警告的情況下取消或縮短行程，則無法獲得賠償。如果繼續出行卻不幸染病，在海外就醫的費用依舊可獲得賠償。
除了要盡早買旅遊保險，確保賠償額足夠也很重要。
財務規劃公司Providend的客戶顧問羅永成說：“若在海外留醫，醫藥費可能是天文數字，尤其是沒獲得當地政府津貼的外國人。因此在可承擔保費的情況下，應確保海外醫療賠償額夠高。另外，還要了解保險公司不受保的範圍，例如現有病症（pre-existing condition）。”
最後就是要細讀保險條款，若有不明白的地方，應向保險公司了解，尤其是在索償時必須附上的文件，以免到時才發現無法理賠。