編者按：李光耀公共政策學院助理院長劉浩典今年8月底在國慶群衆大會結束後，看到新加坡博客區偉鵬所撰寫的一篇博文有感而發，從更宏觀的經濟角度去討論無現金社會的原則。
新加坡博客區偉鵬最近寫了一篇很好的文章。他在文裏詳述了使用現金的諸多優點，以及在全國範圍內實施電子支付系統時，爲何有必要將那些優點複制到新系統裏。
我反複想了想，總結出三大主要論點，說明爲何無現金社會是件好事。須注意的是，並非所有的好處都（完完全全）適用于新加坡。
好處一：解決宏觀經濟問題
第一種好處是宏觀經濟方面的好處。
取消現金流通就能解除官方利率的“零利率下限”。在一個處于“流動性陷阱”（liquidity trap）的經濟體系，就是那種盡管利率已經超低，人們依然選擇將現金儲存起來的經濟體系，中央銀行根本英雄無用武之地，無法再采用貨幣政策來刺激消費和投資。
在高度依賴現金的經濟體系內，我們不能將利率調至零利率以下，一旦這麽做，人們只會改持現金不再存錢。
這種所謂的好處對新加坡而言（新加坡調控的是兌換率而不是利率）並非真正的優勢，但是對許多先進國家而言，卻是潛力龐大的優勢。這些國家在全球金融危機發生以後，一直嘗試用超低利率促進總需求。他們的政府想要讓更多現金在經濟體系內流動。然而，一旦經濟體系充斥著現金後，貨幣政策卻又起不到作用幫不上忙。
然而，如果他們能讓利率突破零下限，目前只有無現金社會能允許這麽做，或許就能夠強迫人們花錢，從而啓動經濟。
好處二：解決非正規經濟
第二種實施無現金的明顯好處，就是它能夠幫助減少非正規經濟、洗黑錢和逃稅等問題。這也是印度總理莫迪去年實施大面額紙幣廢止計劃，廢除印度的500盧比和1000盧比面額紙幣，背後的動機。
印度之所以要展開這項大膽的實驗，主要是因爲印度總人口當中，只有1%的人有繳稅，情況慘不忍睹。絕大多數的印度人都在“非正規”經濟體系內工作，衆所周知，這個體系只靠現金運轉。
因此，過渡到無現金社會對印度這樣的發展中國家而言，有著龐大的優勢，然而對新加坡而言，這種優勢卻不怎麽適用，因爲新加坡的非正規經濟體系非常小，而且逃稅問題也不嚴重。如果擔心洗黑錢的問題日趨嚴重，還可以使用一個更爲簡單的處理方式，就是直接廢除大面額紙幣。
好處三：提高效率與生産力
這就剩下第三種實施無現金的好處，就是所謂的只要全面使用一個或少數幾個電子支付系統，就能提高效率與生産力，取得巨大回報的說法。
然而，誠如區偉鵬所提議的，政府在全面實施無現金的做法中，好像沒有將包容性金融作爲目標。新加坡已經有許多無現金支付方式可供選擇，如果有些人依然選擇在日常交易中使用現金，一種合理的解釋就是，他們真的面臨了困難無法使用任何一種無現金支付方式。
對我而言，如果一開始就以包容性金融作爲目標——即確保貧困者也能在無須增加成本的情況下使用無現金支付，那一切就會水到渠成。我們的原則應該是，一旦貧困者都能認同無現金支付是一種更廉價方便的付款方式，其他人也會認同的。與其一開始就先滿足中等收入者的需求（然後希望貧困者也會認同這些選擇是他們能夠負擔得起的），我們應該先考慮滿足最弱勢的群體的需求。將那方面處理好了，其他人自然就會開始跟進采用。
應以包容性解決方案爲目標
目前最全面取消現金交易的國家都是些北歐國家，瑞典更是成就非凡，這一點並不令人驚訝。因爲這些北歐國家向來以應用普遍通用機制（universal approach）來處理任何事情、包括社會福利系統，而聞名遐迩。同樣的，他們也應用了包容性和普遍通用的哲學來應對解決廢除現金後必須面對的一系列挑戰，而我們所采用的哲學卻是，只爲一群特定人士解決無現金支付所帶來的問題。
以包容性金融作爲目標，也意味著能夠讓低收入者（包括外國客工）能夠辦理零成本銀行賬戶，以及可以接收津貼的借記卡，然後將政府的補助金全部存到那些賬戶當中（當然也必須要求雇主將這些外國客工的工資全部打進賬戶中）。
最後，如果要限制現金的支付方式，對我而言，一個好的原則就是爲大額匿名的現金交易設置各種限制與阻礙，但不阻擋小額現金的交易。從這個觀點來看，陸路交通管理局最近宣布的一些地鐵站將不再允許乘客用現金爲地鐵儲值卡充值的做法，是相當具誤導性的。