房地産解碼
雙周爲你解碼房地産交易，掌握買賣過程、機遇和最新消息。
沈越 報道
如果買房子已是一件大費周章之事，那麽選房貸更是令人眼花缭亂。本地房貸配套的選擇很多，許多人卻對相關的術語一知半解。要確保借貸成本符合自身需求和日後的負擔能力，有哪些事情需要注意呢？
房貸配套的種類：
目前，市面上的銀行房貸配套可分成三大類：一、和基准利率挂鈎的配套；二、和銀行內部利率挂鈎的配套；三、固定利率配套。
三類房貸配套各有千秋，前兩者都屬于浮動利率配套，買房者應了解它們的利弊，以及本身的優先考量，方便作出選擇。
和基准利率挂鈎房貸配套利弊：
與基准利率挂鈎的配套主要跟新元銀行同業拆息率（SIBOR）或新元掉期利率（SOR）挂鈎，好處是透明度較高，但變數也較大。
SIBOR是銀行之間借貸新元的利率，SOR則由美元兌新元彙率決定，計算方式和最新利率都可在新加坡銀行公會網站上找到（abs.org.sg/rates-sibor）。
SIBOR和SOR都會受美國聯邦儲備局利率政策影響，分別主要在于波動幅度。當利率整體走低時，SOR的跌勢可比SIBOR快，和SOR挂鈎的房貸配套可更快爲屋主節省更多。反之，當利率整體走高時，SOR的增勢也可快于SIBOR，和SOR挂鈎的房貸配套的借貸成本上調得更快。
也就是說，若想要房貸每月的付款額相對穩定，可考慮和SIBOR挂鈎的房貸配套。
另一方面，SIBOR和SOR可分一個月、三個月、六個月以及12個月期限。簡單來說，基准利率的期限越長，房貸的利率通常越高，這是因爲銀行按較長期基准利率借出款項的風險較高，讓貸款者每月的償還額相對更穩定。
銀行會在這些基准利率之上，加上一個通常是固定不變的利差，譬如：3M SIBOR + 1％，借貸者支付的利息就是兩者的總和。
和銀行內部利率挂鈎配套利弊：
與銀行內部利率挂鈎的配套，可分爲現行利率（board rate）以及固定存款利率（FHR）這兩種。現行利率最大的缺點是不透明，銀行可自行調整。
雖然銀行也能調整固定存款利率，但銀行若調高定存利率，就要支付定存客戶更多利息，這對銀行有一定的約束作用。銀行會在這定存利率之上加上利差，借貸者支付的利息就是兩者的總和，譬如：FHR + 1.25％。
固定利率配套利弊：
最穩定的房貸配套則是固定利率配套，但缺點是首幾年的利率一般比浮動利率配套要高一點。通常，固定利率配套的第一至第三年，利率是固定的。固定期過了，配套便與基准利率或銀行內部利率挂鈎。
這個固定時間也有長短，一般來說固定期越長，利率就越高。
總結：
許多借貸者最在意的是，簽下房貸時利率的高低。不過，借貸者不應只在乎這個，因爲浮動利率配套開始時的利率雖比固定利率配套來得低，但波動也會較大。
許多屋主也覺得，房貸配套過了鎖定期，若利率不再理想，只要換一家更優惠的配套再融資即可。不過，萬一出現高利率或樓市硬著陸，再融資就不容易。