理財錦囊
胡淵文
我們往往爲自己定下新一年目標，也應該花點時間定下財務目標。什麽是財務目標？這要視個人的人生階段和生活目標，
可包括爲買房子的首付儲蓄、爲孩子的大學教育做准備，以及自身的退休規劃。我們可以根據自己的收入開銷，做個簡單的個人現金流和資産負債表，以便決定是否要削減開支和債務，並撥出錢來投資。理財規劃主要分儲蓄、保險和投資三大步驟。
辭舊迎新之際，大家往往會定下新一年的目標，例如多多運動力求減磅，去新的目的地探索旅行，或是在事業上有所突破。
但不要忘了，新的一年也應該評估一下財務狀況，幫助自己達到人生當中的重要目標。
彙豐銀行財富發展主管康納（Deepak Khanna）接受《聯合早報》訪問時說：“新年是設定目標的良好時機，尤其是財務目標。你應該花點時間，清楚定下自己的財務目標：需要多少錢、什麽時候需要？可以投資多少？願意承擔多少風險？”
什麽是財務目標？這要視個人的人生階段和生活目標，可包括爲買房子的首付儲蓄、爲孩子的大學教育做准備，以及自身的退休規劃。
星展銀行理財規劃與個人投資執行董事黃韻霓建議，大家應該持坦誠的態度，“這意味著仔細考慮一下我們到底能夠負擔哪些目標，爲了達到目標應該放棄哪些東西。”
她指出，多數人沒有習慣全面了解自己的財務情況，這包括綜合公積金、退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme，簡稱SRS）、多個銀行戶頭、投資、保險計劃、稅務、負債和開支習慣等方面的信息。
我們可以根據自己的收入開銷，做個簡單的個人現金流和資産負債表，從而決定是否要削減開支債務，並撥出錢來投資。
理財規劃主要分以下三大步驟：儲蓄、保險和投資。
■ 儲蓄
要達到任何財務目標，得做的第一件事情就是儲蓄。
不少人領到薪水後，減去每月開支，剩余的部分才存下來。但這麽做的問題是沒有紀律性，每月的儲蓄額不定，而且可能過度開支。
理財專家一般上建議，每個月領了薪水以後，強制撥出10％作爲儲蓄，其余的才作爲開支。此外，一個人應該擁有等于半年薪金的應急資金。
這並不是說存了10％、有了半年薪金的應急資金，就可以隨意消費。要達到長遠目標，例如要從組屋升級到公寓、讓孩子出國讀書、或者自己提早退休，10％的儲蓄率未必足夠。
■ 保險
單單儲蓄不一定足以應付人生中意料之外的開銷。例如生病、開刀、住院，費用可高達數萬元。保險便是用來支付這些概率低但沖擊大的開銷。
一般來說，定期人壽保險和住院險是最基本的保險産品。儲蓄保險計劃（endowment）和投資聯結保單（ILP）都是儲蓄和投資産品，應該在購買了足夠的基本保險産品後才考慮。
須注意的是，買保險必須量力而爲，不要被保費的負擔拖累，保費開銷不宜超過自己或家庭收入的10％。比如住院險分不同的計劃，可保私人醫院或政府醫院住院費，前者的保費比較昂貴。
■ 投資
把錢存入銀行，拿到的利率不超過2％，扣除物價上漲的影響，這筆錢多年後的價值沒有增加，反而有可能縮水。
康納指出，投資能讓一個人更接近自己的夢想。從曆史數據來看，金融市場在短期波動，但在長期範圍內呈上升趨勢，較長的投資視野有助于投資者取得較高的回報率。
低買高賣的擇時投資策略，很難准確預測市場起伏，可能會錯失市場複蘇的最佳時機。
華僑銀行財富管理副總裁兼高級投資戰略顧問華素梅農（Vasu Menon）建議投資者定期投資，並分散投資，讓投資組合中包括多個股票和債券。
展望2019年，華素梅農說：“經濟已進入周期的後期階段，2019年預計會充滿波動，要取得像過去幾年出色的投資回報更加困難。”
隨著經濟增長放慢，利率上升，企業的盈利率面對薪金上漲、貿易戰和地緣政治風險等的壓力，他建議投資者應對投資回報抱有現實的期望值。
展望2019年，華素梅農說：“經濟已進入周期的後期階段，2019年預計會充滿波動，要取得像過去幾年出色的投資回報更加困難。”
“4-3-2-1”理財方式
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全建議大家系統性地支配每月薪金收入，他提出了“4-3-2-1”的錢財管理方式。
首先，把每月收入的至少10％存起來，用作支付醫療、孩子教育等費用，應對任何應急所需。
其次，把收入的20％用來投資，例如放入固定存款、股票、單位信托等，這是爲了在長遠範圍建立起財富。
收入的30％可用在日常開銷，如果開支超出這個比率，就應該控制自己的消費。
每月花在還債上的錢，不應超過收入的40％，這包括房貸、車貸和信用卡貸款。
“理財有方”去年底在網站上（www.moneysense.gov.sg）推出評估工具，讓國人了解自己在錢財管理、保險、投資，以及退休和傳承規劃方面做得如何。
只需花五分鍾完成一個問卷，網站便會根據輸入的信息，提供量身定制的建議。不知道從何下手的話，不妨先做這份問卷調查。
財務規劃應不斷評估調整
有時候，即便已經制定詳盡的財務規劃，但隨著家庭情況和生活要求的變化，我們也要相應調整財務規劃。
華素梅農舉例說，如果你打算買新屋子或升級到面積更大的住房，或要結婚生子，那你需要重新評估自己的開支和儲蓄習慣，撥出更多錢來儲蓄，甚至考慮進行投資，讓它更快地“錢生錢”。
你也要評估現有的保險是否足夠，是否要增加投保的額度。
投資方面，也應根據自己的年齡和情況調整風險。一般上年紀越輕可承擔的風險越高。一名20多歲的年輕人，比一名50多歲的年長者，更有能力承擔高風險的投資，因爲年輕人如果犯錯，有較長的時間去彌補損失。如果年長者資金被套牢在股市中，卻又急需用到現金，很可能被迫在市場低點抛售。