劉崇瑜
風險管理就像一把傘，可靠與否，取決于你對它有多麽了解，把它設計得有多麽完整。
天有不測之風雲。就因爲難“測”，更需要直視風險，把它們處理好。妥當的風險管理猶如擁有一把可靠的傘，幫你遮擋酷熱的陽光，亦可助你躲避驟來的大雨。你不一定常常用到它，但它必須隨時可派上用場。
傘要負起保護的作用，自然要完整，不能缺也不能少。即便完整，它最多只能減輕酷曬或被雨淋濕的程度；倘若不完整，情況豈不是更糟？這個道理與風險管理的原理，不謀而合。
所謂的風險管理，簡單地說，便是解答三道問題。
一、你面對怎麽樣的風險？失去健康是風險、達不到目標是風險，照顧不好親人也是風險；
二、你的風險有多大？這便是把風險具體化，甚至是數字化，要清楚了解風險的殺傷力；
三、最後要問自己的是，你願不願意轉移風險？如果願意，這時候便可以物色適當的工具，湊成一個“團隊”了。
下文提到的數目或許乍看之下，會讓人觸目驚心，但請稍安勿躁。只要工具處理得當，絕對可以四兩撥千斤，讓有限的資金發揮極致，盡可能取得最大的功效。
一般的傘共有八瓣，一般人的風險管理組合也可分爲八個類別，既可互補又相對獨立。這裏便先討論其中的兩個。既然風險往往與保險密不可分，最後例舉一個保險工具，分享其中值得注意的事項。
預先處理英年早逝的錢財問題
有人說，壽數天定。這裏談的自然是不幸早逝的情況。假設自己今天突然不在了，你帶走的是什麽？留下的又是什麽？若再給一次機會，你會改變什麽？這些問題的答案，未必都與金錢無關。但那些錢幫得上忙的地方，就應該好好處理，讓自己不留遺憾。
細想想，留下的財務問題會有哪些？是如何解決父母的退休金、配偶及孩子的生活費，抑或欠下的房貸與車貸？最終，你願意繼續照顧的有哪些人？希望他們被照顧多久？你願意承擔的部分有多少？當然，由于人事的變遷，你的准備日後也會有所更易；在選擇適當的工具時，也要考慮其靈活性。
每一個財務目標都可以得出具體的數目字，綜合這些數目便可以窺探你留下的“遺産”應該具備多少了。如果再把通脹也算在內，這筆數額高達100萬元不足爲奇。
要完整地實踐離世後的目標，可以采用不同的工具，既可提高效率，亦可降低成本。每個工具都有其利弊，重點是要用得妥當，切莫把所有的資金都用于人壽保險上。在一份設計完整且永久的人壽保險之上，以定期險（Term）或萬能壽險計劃（Universal Life）來補足欠缺的數額，絕對是可行的方法。這兩個工具不僅能有效地提高保額，還可順應個人情況的變化而終止或添加。要注意的是，定期險不含現金值，而萬能壽險則需要從一開始就投入一整筆資金。
那麽，人壽保險本身的基准保額應該如何設定？筆者認爲，不妨以嚴重疾病的保額爲准。
爲嚴重疾病做准備需要多少錢？
相對其他風險，疾病的突發情況不少，發生的概率極高，殺傷力更不用說，因此疾病往往成爲風險管理中最爲核心的部分。目前的共識是，許多（但並非所有的）疾病可分爲三個階段，即早期（early）、中期（intermediate）和嚴重期（critical）。因爲病情程度的不同，預計所需要的應對資金也不一樣。
既然醫療險已經肩負因疾病而住院的費用，這裏要談的便是住院以外的支出情況，例如門診。
倘若要爲嚴重疾病做准備，究竟需要多少錢，大家可以參考這個方法：以一年52周爲計，每一周門診需要花費多少？看診需要長達多少年方能痊愈？就癌症爲例，假設一周需要花費1000元看醫生和買藥，治療期又長達五年，那麽至少需要預備的開支應該是25萬元，以此類推。演算的過程中，治療期不宜低于三年。如果覺得五年費用不足夠，超出上述25萬元保額的部分，可以用定期險來補上。
順帶一提，市面上開始出現只保癌症的定期險，但除非家族曆史中已出現數起癌症病例，疾病險的範疇應該更廣泛些，而不是僅僅限于癌症；要知道，心髒病與中風的概率也是相當高的。
此外，上述的演算沒把通脹考慮在內，不包括生活費用，也不宜用來取代工資。
有些人在患上初期疾病時，雖然仍可工作，卻想選擇短期休息讓身心好好修複，時間可能是半年或長達一年。若有此打算，便要考慮取代這段期間的薪金應該從何而來。就這個環節，有個小提示：疾病初期索賠的數額或許可以兼顧門診與簡單的生活費，關鍵是保額究竟有多少。
保險工具須知
要實踐身亡與疾病的保護層，常用的保險工具不外是人壽保險（Whole Life）。
設計得好的保單 是組合中的基石
人壽保險可算是大家最熟悉的工具之一。熟悉但未必了解。一份人壽保險通常可以同時兼顧上述的三個風險。如果風險管理組合中有一份設計得好的保單，便可成爲整個組合中的基石。
要扮演好這個角色，它應該具備幾個條件。
一、終身受保。如此一來，一般也被認爲是人壽保險的儲蓄保險（endowment）就不可以充當同一個角色，因爲它的主要功能在于增長現金值而非保護層，而且必然會因“功德圓滿”而終結，不能也不宜守護終身。
二、保費無需終身支付。市面上已有許多保單允許投保人在年限內還清保費，而且保額還會繼續逐年增長。這猶如已經供完的房子，長大的“孩子”，後半輩子由它們來“庇佑”你。
三、同時兼顧疾病的初期、中期和嚴重期。目前的疾病險，多數已涵蓋37種嚴重疾病。若在患病的不同階段都可索賠，自然減少患病期間的經濟與精神負擔。
四、疾病初期的索賠局限應該寬裕些。有些保單設定一個百分比爲限，例如25％；有些保單設定不可超出的索賠額，例如5萬元。兩者兼具的限制大有人在。索賠額究竟多少爲宜？不妨也參照疾病險保額的演算法。
五、永久及全面殘障（total permanent disability，簡稱TPD）的索賠以失去功能爲准，而不是以截肢來定奪。這幾年，有些保單還增加另一個索賠標准，即無法自理六個日常活動中的其中三項，與樂齡健保及終身護保相同。