崇尚理財
一般的傘共有八瓣，一般人的風險管理組合亦可分爲八個類別。
5月26日刊登了《買把可靠的“傘”遮擋風險》及6月30日刊登了《失能後如何乘“傘”破浪》逐一討論了失去生命、嚴重疾病、肢體失能和喪失意識。這回，一並舉出風險“傘”的最後四瓣。
此文的四項風險類別，都有千絲萬縷的細節。雖然自己規劃的保險，不時與公司、銀行或政府保險計劃交疊，但這不表示可以輕易地舍棄看似“多余”的工具。
風險管理與規劃，務必與獨立且合格的財務規劃師一起討論、進行。
住院與手術（hospitalisation & surgery）
本地共有七家公司提供各種私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP），無法“蘋果對蘋果”地對比。投保前需了解其中細微的差別，再做出取舍。保險公司終會趨向預先批准（pre-authorisation）和醫生小組（panel of doctors）的索賠框架；投保人若沒有符合條款，索賠的情況與數額將受到影響。
① 住院等級與全額受保（as-charged）
住院求診前必須考慮幾道問題：要去哪家醫院醫治？想住哪個等級的病房？有沒有購買IP？自己的IP可否涵蓋所選擇的醫院與病房？
國人目前都有政府提供的終身健保雙全（Medishield Life）。曾有人打算就此終結自己的IP，無視兩者之間的重大區別。
前者的每條醫療欄目皆設有頂限，不似IP的全額受保。故此，入住政府醫院B2或C的病房時，政府保險與保健儲蓄（Medisave）足以應付大部分的醫藥費。但是，若爲了及早醫治或需要絕對靜養而挑選B1或以上的病房，乃至私人醫院時，不僅政府津貼盡失，超出上述欄目頂限的數額，都得自己掏腰包用現金支付。有些IP不僅接受國外緊急入院的索賠、還接受投保人在特定的國家治療，這兩種情況都不屬于終身健保雙全的範疇。
至于公司提供的醫療保險，無論周全與否，其福利一般不可轉移；倘若離職時才投保私人醫療險，已有病症（pre-existing）通常不受保，就連投保人亦可能被全然拒保。
② 自付額（annual deductible）與共同承擔保險（co-insurance）
私人醫院及政府醫院A級病房的自付額已升至一年3500元，共同承擔風險則目前維持10％。所謂的一年，是依據保單年度而非日曆年度。這兩筆數目，終身健保皆不賠償，就連保健儲蓄也未必可以盡數支付。配合IP的附加險（rider）因此應運而生，甚至可讓投保人在分文不出的情況下享有私人醫院的護理。
這幾年，索賠泛濫，整體保費頻頻高漲。政府便指定投保人需爲醫藥費支付至少5％的共同承擔額（co-payment），每年頂限爲3000元。
③ 住院前後的醫療費用 （pre/post-hospitalisation ）
這兩筆開支亦不在終身健保涵蓋的範圍內。此費用可大可小，取決于療愈時間有多長、看診有多昂貴。即便保健儲蓄可以承擔部分費用，現金支付的比率也不低。
兩者之間，更多人關注的是出院後的複診療期，尤其癌症患者。市面上對此項受保期的設定，短則90天，長則365天。受保期越長，保險公司承但的風險與費用也越高，門檻自然不低，若非投保人絕對健康，不宜受保。
負債對沖（liability hedging）
① 專業賠償（professional indemnity）
專業人士難免也會有因不慎而導致意外失誤的時候，爲了更好地保障自己，專業賠償險非常重要。但切記，該保險不包括違法和詐騙等蓄意傷害他人的行爲。
② 房貸與債務
健康的現金流和充裕的緊急資金自然是首要的防線。如果在這之余，還有保險可依靠則最爲理想。
以房貸險爲例，爲了節省保費或未曾考慮周全，許多人都省略了嚴重疾病的部分。可是，以概率來看，疾病發生的可能性絕對高于身亡及終身殘障（TPD）。除非自己已有余錢可立即還清房貸，或在因病失業之際仍有殘障收入險的支援，患病期間的房貸還得繼續定期償還。爲以防萬一，房貸險以包含嚴重疾病險爲宜。
保護資産（assets protection）
① 生意
倘若一盤生意主要靠一個或少數的關鍵員工來支撐，公司務必爲他們購買要員保險（keyman insurance），以避免在他們發生不幸的狀況時使公司陷入困局，無法自保更別提對遇難的員工及家屬伸出援手。
②房地産
跟銀行申請房貸時，通常還會附上火險，所保的主要是架構與固定裝置，以還原房子最初的樣貌。有地房産火險還應該包括重建房子的保額。無論是重建或修複，切記保額必須與所需的重建或修複費用同等；要不然索賠必然出狀況。
同時，千萬別忽略住家財物保險（home contents），以保全家中的裝修、家居、電器、物品等。雖然根據列舉風險（named perils）索賠的保單較爲便宜，爲了能夠更安心則應該考慮以所有風險（all risks）索賠的保單。
個人意外（personal accidental）
意外險有成人版和幼兒少年版，保單分別在75歲和16歲左右終止。某些保單在父母都受保的情況下，他們未成年的孩子可享有免費但最基本的保護層。
幼兒少年版圍繞孩子常見的狀況而設計，例如孩童容易患上的疾病等。除了下列提到的項目，個別保單還有許多細節，值得深究。
① 身亡及終身殘障（簡稱TPD）
保額需要多少，可參考整體風險管理組合中的總身亡保額和總TPD保額。在意外保單中，TPD的賠付額通常是身亡保額的1.5倍。
職業不同或生活方式不同，保費會有所差距，甚至還可能因爲意外風險太高而被拒保。例如文書與潛水員，前者意外風險低，後者高。再例如，視龍舟賽爲運動的人，與視龍舟賽獎金爲收入的人，前者的意外情況一般受保，後者則不受保。
② 局部傷殘或截肢（disablement∕dismemberment）
有些保單還包含因意外無法工作的每周賠付額，數目不多，因此絕對不可與頗爲重要的殘障收入險（disability income）相提並論。
要是因意外而被迫肢解身體的某些部位，則可根據既定的賠付表，找出相應的，可索賠的數目。這幾乎是意外獨有的特色。
③醫療費用
意外自然少不了醫療費用。市面上的保單，賠付額除了包括因意外所致的費用，有些還包括因某種病症所致的費用，例如手足口症和骨痛溢血熱症等。