孔子是儒家學派的代表，除了治學，孔子還懂得理財之道，其中有一句名言：“君子愛財，取之有道”，流傳至今，但很多人不知道的是這句話還有後半句：
“君子愛財，更當治之有道”
這句話表明了從古至今，比獲得財富更重要的是，要學會守財，在現代家庭中，理財也是一個很重要的技能。
今年大家談的比較多的就是一個詞：負利率。很多人都覺得，負利率那不是存錢進銀行，利息都沒了，還要倒貼錢。其實這是對負利率的誤解。
我們以今年率先開啓負收益債券的歐元區國家說起，所謂的負利率分爲三種類型，第一種是我們的國債負利率，這是一種經濟風險的體現。歐元區很多成員國都進入了負利率債券的俱樂部。第二種就是同業拆解負利率，也就是銀行和央行之間的同業拆解爲負利率。第三種就是存貸款負利率。而歐元區的負利率是債券負利率和同業拆解負利率。
我們說的負利率環境，並不是我們普通人的存款貸款負利率。所以我們在規劃家庭理財的時候，面對市場上各種鼓吹負利率要理性對待，低利率才是我們現在的真實投資環境，不要盲目相信所謂的高收益理財。
在低利率的理財環境下：我們除了量入爲出，開源節流，在進行家庭理財規劃的時候，需要注意哪些問題呢？
閑余資金理財
有句話叫做，你不理財，財不理你，很多人都想著把自己的手裏的錢變得更加值錢，但很多人都容易陷入一個誤區，就是沒有分清自己的現金賬戶和心理賬戶。
在做理財規劃的時候，很多人都是帶著心理賬戶去規劃的，也就是只想著自己的理財目標和預期，而忽略基本的現金流管理，最後就變成一種投機行爲，比如我經常收到的私信咨詢是我每月有5000工資，怎麽投資理財，可以一個月賺500收益。我把每月工資盈余都買了P2P，現在都虧了怎麽辦。避免投機風險的第一步就是管理現金流
我們不是要用自己的收入現金盈余去理財，而是要用自己盈余的現金流中部分，閑余資金去理財，這樣才不會帶來一些不必要的財務風險。
我們應該給自己一個記賬本，手機裏也有很多有記賬功能的軟件等，收入減去支出就是盈余資金，從盈余資金裏，我們需要分成急用資金，保障資金，閑余理財資金。避免陷入盈余資金ALL IN的情況，否則一點出現突發財務風險和理財虧損，就會使得自己進入現金流爲負的狀態。
閑余資金理財是家庭理財的第一個原則。這樣才能保證理財虧損不會影響到個人和家庭正常生活狀態，避免負債。
家庭財務大起大落的情況，大多數是沒有遵守閑余資金理財的基本原則，家庭財務賬戶屬于消費賬戶+風險投資賬戶類型。
安全穩定理財
當我們做到用收入盈余資金的一部分閑錢來理財的時候，需要考慮的不是理財收益，而是考慮理財安全性的問題。一般來說我們理財産品選擇都是從安全性，流動性，收益性去考慮的，其中理財産品的安全性是第一位的，這裏的安全是本金的安全。今年很多普通家庭理財，都盲目的追求高收益，被誤導買了很多高風險理財産品，其中很多都是P2P。連基本的風險分散都沒有。只想著怎麽不讓存款貶值，跑贏通脹，卻忽略了本金的安全。
本金的安全性是普通家庭財富增長的基礎。比較常見的安全理財有哪些呢？比如國債和避險的長期債券，貨幣基金，銀行定存，結構性存款等，都是本金保障，固定利息收益的類型。或者本金保障，利息浮動的類型。
股神”巴菲特有三句名言:第一句，永遠記住保住本金。第二句，永遠記住保住本金。第三句，永遠記住第一、二句。用我們中國古人的名言就是留得青山在，不怕沒柴燒。
家庭理財要考慮本金的安全性，在這個基礎上去追求適度收益。
杠杆型理財
家庭理財遵循閑錢理財和安全理財的基本原則，在這兩個原則下，家庭理財采用的兩個常用策略就是平均理財策略和杠杆理財策略。
平均理財策略其實是一種分攤短期市場風險的長期投資策略。在一個底部企穩的市場，資金有限無法承擔短期市場波動風險，選擇固定資金，固定時間的買入一個投資品種，攤薄理財成本和市場風險，換取市場的長期回報
任何理財産品的風險都無法消除，只有高低之分，但我們可以通過風險分散，轉移，對沖等方式來規避市場風險。比如我們常見的基金定投就是通過少量固定的資金，定時定量買入，時間換空間，來攤薄成本，稀釋和分散短期風險，實現長期定投帶來的高回報，也叫做平均成本投資法。
平均理財策略是普通家庭理財最常見和常用的方式，門檻低，周期長，風險可控。而且這種理財策略，周期都比較長，也具備抗通脹和強制儲蓄的作用。
第二種理財策略就是我們說的杠杆理財了，屬于風險高的理財方式，比如一些保證金式的投資理財品種，黃金TD,期貨合約，股指投資等，都存在資金的杠杆，簡單來說就是通過負債的方式進行投資，需要具備專業理財能力和風險判斷力，屬于通過加杠杆增加風險，來博取高收益的行爲。
這種方式容易造成本金虧損，甚至讓自己和家庭背上債務。杠杆理財對于缺乏專業能力和良好心理素質的群體來說，也是一種賭博投機行爲。比如很多沒有資金，卻采用加杠杆模式炒房的個人，利率市場的一點風吹草動都會讓這些加杠杆理財投資方式，陷入資金斷裂的模式，同時也會影響生活，終日提心吊膽。
普通家庭理財平均策略爲主，杠杆理財策略爲輔，遵守閑錢理財和安全理財的基本原則。