國人可用終身健保和保健儲蓄支付醫藥費，到政府醫院看病也可享有津貼，但問題是不能選擇醫生或到私人醫院求診，這或多或少會讓人感覺受到一些局限。
其實，大部分人最擔心的是，一旦患上重病，可能因爲無法工作而失去收入，難以應付日常開銷。
本期的《理財錦囊》邀請專家講解,如何選擇醫療保險，在患病時仍能獲得經濟保障。
新加坡人的醫療開支逐年增加，衛生部今年8月公布的數據顯示，本地醫療保健的消費價格指數過去三年連續攀升，從2016年的101.0增至去年的105.6。與此同時，本地居民住戶的每月醫療開支占家庭開支的比重，也從2012／13年的4.5％，增至2017／18年的5.5％。
要避免發生付不起醫藥費的情況，人們可以購買終身健保（Medishield Life）的升級版，也就是私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP）；外籍人士則可投保俗稱“住院與手術保險”（Hospital & Surgical Insurance，簡稱H&S）。
獨立財務顧問許貴鳳接受《聯合早報》訪問時指出，有了私人綜合健保計劃，受保人不僅能選擇入住A級或B1級病房，或到私人醫院就診，還能向保險公司索取住院前和出院後的相關門診、藥物，以及掃描、X光、驗血檢查等費用。
國人及永久居民可用保健儲蓄支付IP保費，外籍人士則得用現金購買H&S。
許貴鳳認爲，買IP時應該根據自己的經濟條件選擇覆蓋範圍最廣的保險。若購買之後發現難以負擔，受保人可要求換成受保範圍較小、保費較低的保險。
可是若一開始買的保險受保範圍不大，當患上不受保的疾病，受保人就必須自己承擔費用。即使受保人要提升保險，並擴大受保範圍也已經太遲。該疾病將被列爲現有病症（pre-existing condition），受保人可能要支付更高保費，甚至可能被拒保。
公司有醫療保險也需IP
許貴鳳以自身經曆闡明IP的重要性。
“之前我扭傷腳踝，整整一年都沒有痊愈，後來發現是骨折，必須去除腳部的一些組織。醫生建議進行鎖孔手術來解決。這個簡單的小手術費將近3萬元，由于我有購買IP和全額附加險，所以我可立即下決定到私人醫院求診。”
本地雇主大多會爲員工購買集團醫療保險（Group Medical Insurance），員工發燒感冒看醫生時，只需付一小部分的費用，其他由保險公司承擔。一些大公司在這方面的預算較爲充裕，所購買的集團醫藥保險包含員工住院的費用，但每年有一定的限額。
問題來了，醫藥保險只能按照醫藥費的多寡索償，同一筆醫藥費也只能向一家保險公司索償。既然享有公司的醫療福利，員工本身還需要另外購買IP或醫療保險嗎？受訪的三名理財專家一致表示，答案是肯定的。
Providend客戶顧問羅永成說：“原因是集團醫療保險是以公司名義購買的，員工一旦離職就不再受保。如果到時已患上某些疾病，才購買自己的醫療保險就太遲了，該疾病將被列爲現有病症。”
他還說，有少數公司實施可轉移醫藥福利計劃（Portable Medical Benefits Scheme，簡稱PMBS），定期存入一筆錢進員工的保健儲蓄戶頭，資助他們購買自己的醫療保險，但這種情況非常罕見。
星融私人有限公司總裁謝诏全也有類似看法，他指出，一些公司在這方面的預算有限，爲員工購買的醫療保險可能有諸多限制。“我的一名客戶是一家公司的總經理，他發現，若按照公司的醫療保險，他得住在醫院的C級病房。他對公司的低預算感到非常驚訝，而多數員工不會去查看受保範圍。”幸好，他這位客戶有購買IP，因此能入住A級病房。
人生不同階段 保險需求各異
人生不同階段的保險需求不同，謝诏全爲剛踏入職場的20多歲年輕人、40多歲的藍領與白領，以及60多歲的退休者提出以下建議:
20多歲職場新人
年輕人的保費較低，因此除了購買醫療保險或IP，也可考慮另外購買人壽保險和重病保險。
40多歲中年人士
藍領：如果有孩子就必須謹慎規劃保險預算，應該爲全家人購買醫療保險或IP。如果有足夠預算，主要負擔生計者應該購買重病保險。
白領：他們可能享有更好的公司福利，醫院費用由公司醫療保險承擔，那就可選擇較低保費的個人醫療保險，將省下來的保費用于投資或支付未來醫療開銷。前提是他們健康狀況良好，否則離職後將難以提升個人保險。在購買重病保險時應把汽車和住房貸款的費用考慮在內。
60多歲退休者
如果已有醫療保險或IP，就應該繼續供保。由于這類保險的保費會隨著年齡增長而上升，因此應該預留一筆錢作爲未來的保費，可按照65歲至90歲的保費計算。
重病保險照顧家人生活開銷
在確保住院和手術前後的醫藥費有保障之後，人們可考慮購買重病保險（Critical Illness Insurance）。
重病保險的保費和賠償額可按受保人的經濟條件和需求調整，沒有硬性規定，但理財專家指出，賠償額應該是個人一年總收入的二至三倍。
羅永成說：“一般來說，我們若患上重病，需要准備相等于兩三年收入的預算。原因是，若我們因爲患病而離世，保險賠償額可照顧到家人的開銷。如果很幸運地康複了，這筆賠償金能讓我們在經濟穩定的情況下爲未來做打算。”
他指出，退休者不用擔心患病後失去工作收入，因此重病保險並非終身需求，人們可選擇購買保費較低的定期保險。
可爲孩子購買重病保險
多數人比較擔心自己若患重病而不能工作，可能無法應付自己和家人的生活開銷，但是如果孩子不幸患上重病，家長要負擔的醫藥費也不小。因此，若經濟條件允許，可考慮爲孩子購買重病保險。
許貴鳳說，重病保險的受報範圍包括初期、中期和晚期的嚴重疾病，病情較輕的受保人可享有特別賠償金，而保費視受保人的年齡和健康狀況而定。她以自己的例子說明及早爲孩子投保的重要性。
“我在孩子還很小的時候便爲他們購買具有乘數（multiplier）特點的低額壽險，以及前期重病保險作爲一份禮物，讓他們享有一定的經濟優勢。他們成年後，我已供完這些保單，也讓他們享有基本重病保障。”
她還指出，若患上帕金森症（Parkinson’s disease）或失智症，也可索償。另外，一些保險公司也提供職業能力喪失（occupational disability）保險。
“若受保人在患病或發生意外三個月後，依然無法回到公司正常工作，保險公司就會每月支付一筆賠償金。這相信是唯一能爲心理疾病如抑郁症患者，提供賠償的保險。”
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