馮嘉年
健康就是財富——老掉牙的一句話，其中真義卻非人人都明了。把話反過來說吧！若失去健康，我們將需要一大筆錢來維持生活，尤其失去生活起居的自理能力，不但可能無法再工作賺錢，還需要別人提供長期護理。
終身護保（CareShield Life）就是在國人萬一身陷殘疾時，可享有的基本保障。但對許多人來說，這個基本保障或許並不足夠。要購買額外的保障，須要作何考量？
過去，當身邊親朋同事在40歲收到要開始投保樂齡健保（ElderShield）的通知書時，我們或許都會取笑他們“正式成爲老人”。
這其實是個誤區。可能失去自理能力的，不只是40歲或以上的“老人”，任何人都可能因爲一場疾病或意外而陷入這樣的境地。
終身護保就是樂齡健保的加強版，把保障年齡調低，也把福利擴大。
從今年10月起，生于1980至1990年（今年30至40歲）的國人，將自動投保終身護保；生于1990年以後（今年30歲以下）的國人，到了30歲也將自動投保，不論是否已有疾病和殘疾。
至于1979年或之前出生（今年41歲或以上）的國人，若無嚴重殘疾，將可在明年底決定是否加入計劃。已經投保樂齡健保者將自動加入，但可在2023年12月31日前選擇退保。
投保者一旦無法進行六項日常生活活動（Activities of Daily Living，簡稱ADL）中的至少三項，就能索賠。這六項活動是沖涼、進食、如廁、穿換衣服、手腳移動和走動。
在今年索賠的話，賠付額是每月600元。2021至2025年，可獲賠付額每年將調漲2％，達到67歲及以上則不再調漲。一旦開始獲得理賠，數額也將維持不變。2025年之後的調整，到時候將由終身護保理事會建議。國人可登入終身護保官方網站查詢保費及政府補貼。
除了以上基本保障，國人也可選擇向私人保險業者購買終身護保輔助計劃的額外保障，提高賠付額及其他福利。目前，國人每年可動用最高600元的保健儲蓄（medisave）來支付保費。
■問題一：保障到底需要多少才夠？
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全接受《聯合早報》訪問時說，每月600元是基本保障，對多數人來說並不足夠，例如聘請女傭幫忙照料，每月總開支就介于1000至1500元。
謝诏全說：“就算配偶能照料，也可能面臨收入減少的狀況。若情況嚴重，則需要長住護理中心，每月費用估計介于2000至4000元。”
鑫盟理財（Financial Alliance）財務咨詢經理陳俊竹引用理財網站MoneySmart在2019年整理的資料，入住本地護理中心的一般開支，在扣除政府津貼前，每月介于1200元至3500元。
保險公司英傑華（Aviva）2018年的調查發現，照護殘疾者的費用平均每月2324元，而且還將隨著生活費上漲而增加。
■問題二：額外保障的額外支出是多少？
陳俊竹以2300元爲每月平均所需開支舉例，一名30歲男性可每年額外支付約535元保費，即可獲得額外每月1700元的理賠，加上600元的基本保障，就可達到總數2300元。
由于需要護理的概率隨著年齡日增而提高，所以保費也會相應提高。
謝诏全舉例，一名30歲者，購買每月額外理賠1200元的計劃，市面上保費最低可至每年381元。他的另一名39歲客戶購買額外理賠1000元的計劃，每年額外保費約542元。
■問題三：理賠門檻和福利是否靈活多選擇？
謝诏全指出，不同保險公司提供的理賠門檻從無法進行至少一項到三項ADL不等。門檻越低，保費越高。
例如大東方人壽保險（Great Eastern Life Assurance）的終身護保輔助計劃，可選擇一旦無法進行兩項ADL，可獲50％或全額的每月賠付額，也可選擇在無法進行一項ADL後，可獲相等于三倍每月賠付額的一次過賠付額。
大東方人壽保險集團營銷及市場推廣常務董事曾耀明說：“我們設計終身護保輔助計劃時經過深思熟慮，以保障客戶的財務前途及應對殘疾風險。讓人始料不及的殘疾，不論嚴重或輕微，都能造成財務和精神上的壓力。我們致力教育公衆如何做好規劃的重要性，以守護夢想及應對人生的突變。”
■問題四：考慮投保時可能面對哪些誤區？
一大誤區是不知道任何人在任何年齡都面對殘疾風險。根據國家福利理事會的調查，每30名18到49歲的新加坡人當中，就有一人遭遇某種程度的殘疾。
陳俊竹也說，不少人都以爲七老八十才可能身陷殘疾，卻不曉得中風的風險早至四五十歲時就可能找上門。
也有一些人誤以爲有住院保障就足夠，卻忽略了失去行動能力意味著無法繼續工作賺錢。
他說：“這些都是導致一些國人在過去選擇退出樂齡健保的原因。”
在終身護保輔助計劃下索賠，身體狀況的鑒定是由衛生部屬下的護聯中心（Agency for Integrated Care）認可的專家負責，保持鑒定的一致性。
謝诏全說：“一些人會認爲這類保險很難索賠。其實不然，我們成功爲客戶索賠。”
■問題五：保費增幅將來會顯著擴大嗎？
2021至2025年的終身護保基本保費跟賠付額一樣，每年增幅是2％，之後的變動到時候將由終身護保理事會建議。
謝诏全說：“保費的變動取決于接下來的理賠狀況。人口迅速老化，有可能促使理賠增加，繼而導致保費上漲。一個可參考的例子就是終身健保（MediShield Life）和私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan）面對的情況。”
陳俊竹則預期保費增幅在中期應該會持平，因爲多數的理賠應該會在這個世代的投保者以及接下來從樂齡健保計劃轉移過來的投保者到了65歲及之後才發生，而且目前的保費和賠付額增幅是根據合理的假設及現有的數據而制定。
他說：“一個可能影響保費增幅的情況是醫療成本，包括護理中心費用、醫藥及護理開支等的增幅高過現有的預設。”