信貸輔導協會主席洪豪耀指出，重組債務的一個重要因素是穩定的收入，該協會正在探討設立結構化的流程，讓就業困難的負債人士尋求職業輔導員幫助。
胡淵文 報道
冠病疫情對更多個人和企業帶來財務沖擊，信貸輔導協會（Credit Counselling Singapore）將拓展更多渠道，與銀行以外的機構合作，幫助更多面對債務問題的國人以及微小型企業。
例如協會正在與私人醫院集團探討，讓醫院把還款有困難的病人介紹給協會進行輔導並制定還款計劃。
信貸輔導協會主席洪豪耀日前接受《聯合早報》專訪分享協會接下來的計劃時說：“我們接下來要通過更加全面的方式幫助負債的個人以及小商家。”
此外，協會也探討與勞動力發展局（WSG）以及就業與職能培訓中心（e2i）合作，幫助失業或未充分就業的負債人士更快找到就業機會，以便償還債務。
洪豪耀指出，重組債務的一個重要因素是穩定的收入，“我們正在探討設立結構化的流程，讓就業困難的負債人士尋求職業輔導員幫助，更快找到工作，啓動還債計劃。”
他舉例，原本一名在石油與天然氣領域工作的人士現在開私召車，但這並不是他的專長，導致他的收入下滑。因此幫助他找到合適的工作，不僅有助于還債，也充分發揮個人的潛力。
教育負債者制定還債計劃 鼓勵與家人一同接受輔導
信貸輔導協會于2003年作爲試點項目啓動，2016年以“擔保有限公司”（Company Limited by Guarantee）的形式登記，主要協助個人重組銀行的無抵押貸款，近年來也把範疇擴展到中小企業以及合法放貸人債務重組。
洪豪耀說：“我們提供教育，讓負債人士作出明智的決定，制定還債計劃，讓他們可以在一段時間後和債務說再見，過得更加安心。我相信，我們幫助減少了本地的破産案例、陷入憂郁或面對家庭分裂的案例，以及因爲債務而犯罪的情況。我們希望負債人士能成爲對社會更有貢獻的一員。”
協會鼓勵負債人士與家人一起前來接受輔導。“因爲當你須制定預算方案時，一家人應齊心協力。”而且有時負債人士的家人甚至不知道家中面對債務問題。
協會首先分析負債人的財務情況，提供一些管理財務的建議。“一般上我們了解特定背景和情況的人士開支範圍，如果求助人士的某一項開支相差甚多，我們會進一步了解。最終希望制定一個預算，可讓他每月現金流仍有盈余用來還債。”
如果案例不太複雜，一般上求助者能在提交文件後的兩個月內了解重組計劃是否獲得銀行批准。
信貸輔導協會于2019年10月和新加坡信貸協會（Credit Association of Singapore）簽署諒解備忘錄，協助向合法放貸人借款並陷入債務問題的人士重組債務。去年協會輔導的2234人中，9％欠有放貸人債務。洪豪耀認爲，重組合法放貸人的債務更有挑戰，因爲銀行內部設有非常完善的體系，放貸人一般上是中小商家。
在協會的幫助下，一名50多歲的男士重組了欠下銀行和合法放貸人的6萬多元款項，他把一間房間租出改善收入，妻子也幫忙賺取收入來支付家用，讓他有更多的資金來還債。
針對被市場忽略對象 推出退休規劃系列工作坊
協會去年底推出獨資企業和合夥企業計劃，幫助這些企業重組無抵押債務。
協會近期也推出退休規劃系列工作坊，協助接近退休的人士規劃財務。
洪豪耀說，市面上的許多退休計劃往往需要儲蓄一大筆資金，但若退休人士本身資金不多，這類計劃便不適用，而這類退休人士往往是被市場忽略的對象。
他舉例說，退休之後的收入大幅減少，有時家人來尋求幫助，如孩子要求資助買車，“在充分了解自己的財務情況後，你可以說，根據退休規劃我不能這麽做。”
因此，協會推出的工作坊旨在幫助此前缺少規劃的退休人士了解自身的財務情況，爲退休後的生活制定預算，讓他們了解本地有哪些協助計劃，如何充分發揮組屋房産的價值。洪豪耀說，協會並不是要銷售任何産品，而是推銷規劃的概念。
年長人士負債占比 去年達22％有上升趨勢
信貸輔導協會的數據顯示，年長人士的占比有上升趨勢。
2005年尋求幫助的人士當中，超過50歲人士的比率僅僅是6.3％，2015年時增加到14.1％，去年則達到22％。30至50歲人士占比超過一半。
信貸輔導協會主席洪豪耀說，這或許是因爲近年來年長人士可以從網上獲得更多資訊，主動尋求幫助，但也可能反映這個年齡層更容易受裁員沖擊。
協會自成立以來總共輔導過3萬3981人，並制定了2萬3672份債務管理計劃（Debt Management Programme，簡稱DMP），其中4770份計劃已經完成還款，2233份計劃因各種原因而終止。
求助人士平均債務下降
根據協會收集的數據，求助的負債人士平均債務規模于2015年達到9萬7040元的高峰後，出現下降的趨勢。
洪豪耀說，這是因爲新加坡金融管理局在2015年6月實施無抵押貸款頂限，促使負債高的國人在這之前尋求幫助。
當局最初把頂限設在月收入的24倍，2019年6月1日頂限再度下調到12倍，以防借貸人積累過多無抵押債務。
同時，求助人士的平均債權人（往往是銀行）數量也有所減少，從2015年的7.4個，減少到去年的4.8個。
根據協會的數據，工作相關理由往往是陷入債務問題的主要理由，例如被裁退和減薪。去年有47.8％的求助人士表示工作是導致負債的原因，其次是生活方式（45.8％）和家庭負擔（40％）。
因賭博陷入債務問題的求助人士占比則從2010年的25％，減少到去年的7.9％。同時因投資虧損理由的占比也從2010年的11.4％，降至去年的6.5％。
洪豪耀 · 簡曆
48歲的洪豪耀是名私人投資者，他曾在銀行工作，非常了解負債人的困境。他年輕時便利用自身的財務知識幫助熟人解決信用卡債務問題。“這和分析公司其實有相似之處，了解收入、開支、借貸，分析資産負債表以及損益表。”
“我建議他先償還高利率的債務，接著逐漸關閉信用卡戶頭，直到債務全部還清。”
洪豪耀于2015年加入信貸輔導協會擔任董事，在協會聯合創辦人兼主席郭浩南去年卸任後接任主席。他也在證券投資者協會擔任榮譽秘書，曾在多個慈善機構擔任職務。