在這個網絡時代，頻繁使用社交媒體平台的Z世代只需彈指功夫，就能在各種平台上學習理財和投資，但這伸手可得的信息又有幾分靠譜呢？
本期的《理財錦囊》邀請專家講解Z世代如何作出明智的理財和投資決定，以及防範社交媒體投資騙局。
投資網站The Motley Fool在今年4月進行的一項調查顯示，91％受訪的Z世代通過TikTok、YouTube、面簿等社交媒體平台獲取投資信息。
提供理財建議的不再只是財務顧問，社交媒體平台如今也出現了不少“理財大師”。在TikTok上搜索#個人理財後發現，相關視頻的觀看次數已達47億，#個人理財貼士的浏覽量則達5250萬次。其他熱門標簽還包括FinTok和StockTok。從這可看出，TikTok已逐漸成爲年輕人學習理財和投資的管道之一。
與其閱讀投資書籍或分析報告，Z世代可能會選擇在YouTube或TikTok上觀看投資視頻。不過，社交媒體平台的理財建議或貼士靠譜嗎？
Providend財務規劃師陳敬友接受《聯合早報》訪問時說，Z世代作出理財決定前應該進行盡職調查，並參考其他信息來源，以確認社交平台所分享的信息是否正確。
他指出，雖然有些金融博客或論壇是可靠的來源，但在浏覽社交媒體內容時仍要保持懷疑態度（skepticism），以及考量投資項目可能涉及的風險。投資者應考慮到可能發生的最壞情況，而不僅僅是專注于潛在回報。
“此外，通過社交媒體平台發布的視頻帶有時間限制，因此很多內容可能會過度簡化。”
理財網站SingSaver高級金融財務主管王會娴指出，除了進行交叉比對，也要查看理財建議是否屬于贊助內容。
陳敬友說，很多時候，分享者的目的主要在于圈粉、取得更多觀看次數和參與度，所以更重視內容是否精彩，而不是立場是否中立。例如，比起潛在風險，他們往往更強調回報和利潤。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜說，社交媒體平台分享的投資視頻和帖子，往往會以嘩衆取寵的標題，如“千載難逢的機會”“購買這只股能讓你變身百萬富翁”“買入這些股票可改變你的生活”等來吸引受衆。
這種極端言辭可能會誤導受衆，特別是陷入財務困境的人。他們可能會被巨額回報所吸引，而忽略了投資失敗後必須蒙受虧損的風險。
有個TikTok帖子寫道：如果你每天在孩子們的賬戶存入10美元，然後投資于挂牌基金（ETF）等被動管理的資産，那麽他們將在40年後入袋160萬美元。
陳敬友說，若要達到上述投資目標，投資者每年須取得10％複合回報率。雖然全球市場的曆史平均回報接近10％水平，但複合回報率是一個平均值，實際回報可能會高于或低于這個平均值。
再來，分享這個帖子的人表示如果投資了40年，那就肯定會獲得160萬美元，可他並沒有提到風險、波動性或個人得考慮的因素。
有一些ETF的投資組合更多元化，有些則會集中在某個行業或區域。陳敬友強調，多元化對于降低潛在風險而言很重要。
他提醒，無論是投資什麽樣的資産，投資者都應該清楚回報來源。
雖然投資者可通過購買加密貨幣、“meme股票”或非同質化代幣（Non Fungible Token）來賺錢，但要知道的是它們的回報來自感知價值（perceived value），而這感知價值取決于個人願意爲該投資産品支付的金額，且往往更具投機性。
根據人生階段和年齡 量身定制理財規劃
Z世代在做理財規劃時要考慮自己所處的人生階段和年齡。
王會娴說，沒有負債的人，和剛結婚在供房貸的人應制定不同的財務計劃。他們可承擔的虧損、投資期限（time horizon）和每月投資預算都不同。
陳勉孜建議把每月總收入最少10％留作現金儲蓄。對于剛踏入社會工作的年輕人來說，這個10％可能介于250元至500元之間。在考慮投資前，首先得爲自己預留三到六個月的應急資金，以應付失業等不可預見情況下的日常開支。至于零工經濟工作者或自由業者，則建議預留12個月的應急資金。
SingSaver于去年8月進行的調查顯示，多達85％的Z世代青年在22歲前開始儲蓄，72％則已經開始投資。受訪的Z世代表示爲退休儲蓄（39％）以及獲得財務自由（35％）是他們最大的投資動機。
王會娴認爲，Z世代看到他們的X世代父母和千禧一代兄弟姐妹在經濟不景氣之下掙紮求存，加上Z世代在互聯網環境中長大，所以有動力提早投資，追求財務獨立。此外，與前幾代人相比，他們更願意冒險。
社交平台上投資騙局五花八門
社交媒體日益普及，騙徒趁機透過各種平台設計投資騙局，遊說投資者參與包賺不賠的投資項目，讓不少人成爲詐騙案的受害者。以下是一些常見的騙局：
■去中心化金融（DeFi）Rug Pulls
騙子大肆宣傳DeFi項目的高回報，一旦籌集到可觀金額，他們就會套現並遺棄該項目。
■假的加密貨幣交易所
騙子一般會通過誘人的促銷活動吸引投資者存入資金。
■社交媒體冒充騙局
較常見的詐騙套路是冒充名人行騙牟利，要求受害者向他們發送加密貨幣。
爲了避免投資者墜入騙局，陳勉孜建議留意以下一些常見的“危險信號”：
■承諾高額回報
一般上，更高回報意味著風險也更高，並沒有所謂的低風險或無風險的高利潤投資項目。要查出該投資項目如何帶來高利潤，並查看具有相似回報的投資項目的風險有多高。
■給予推薦傭金（referral commissions）
騙子往往會利用推薦傭金來鼓勵現有顧客推薦他們的朋友來參加投資項目，以便在短時間內擴大客戶群。事實上，投資項目通常不會爲投資者提供推薦傭金。
■限時優惠
這是騙子常用的手段，以迫使投資者倉促做決定。因此，要確保自己有足夠的時間來評估投資機會，並做出明智的決定。
■捏造投資經驗和記錄
騙子會捏造投資記錄或聲稱自己已累積多年經驗，目的是爲了博取你的信任，讓你放下戒心不去驗證他們。專家建議別理會那些無法核實的投資項目或平台。
■聲稱受到有關當局的監管
可通過新加坡金融管理局的受監管金融機構名單，查看該公司是否受監管。