理財錦囊
陳婧
如今越來越多保險産品可以直接上網購買,不必通過保險經紀,這降低了保單價格,也更方便消費者貨比三家。但網購保險不比網購衣服,買錯了還可以轉送給別人。在購買保險前做足功課,可以幫助你降低風險,減少損失。
去年4月起,消費者不必通過保險經紀,可以直接上網購買定期人壽保險和一些條款標准化的直接購買壽險産品(Direct Purchase Insurance)。新加坡金融管理局本月中宣布進一步放寬條例,允許消費者直接上網購買所有壽險産品。
受訪財務規劃師指出,目前最受消費者歡迎的網購保險産品爲旅遊保險和汽車保險。在各類直購壽險産品中,則以價格較低、條款相對簡單的定期壽險較受青睐。
財務咨詢公司Providend總裁陳顯耀說,如今多數消費者都能接受上網購買旅遊保險和汽車保險,因爲這類保險的保費較低,有效期也短,即便消費者買錯了産品,損失也不會太大。
“和有效期僅爲幾個星期的旅遊保險相比,人壽保險的保費更高,條款也更複雜,一旦買錯,可能終身後悔。因此,消費者在選購壽險時會更加謹慎,許多人還是傾向于尋求專業保險經紀的建議。”
先評估是否適合網購保險
瑞安聯財務顧問有限公司(RAY Alliance Financial Advisers)常務董事吳良蒲指出,目前網購壽險産品的消費者只占整體市場的5%到10%,但隨著政府放寬條例和保險公司推出更多直購産品,未來將會有更多消費者網購壽險産品。
吳良蒲認爲,直接網購壽險産品,需要投保人對保險産品種類、個人財務狀況和家庭經濟情況有一定了解。消費者可先通過一個簡單測試,評估自己是否適合上網買壽險産品。
“你可以問自己,壽險一般分爲幾種産品,主要的區別是什麽?此外,如果你因爲意外或疾病而無法工作一段時間,這期間家裏大概需要多少錢?你本人又需要多少醫藥費?”
如果你能夠在5至10分鍾內給出上述問題的答案,說明你具備一定理財知識,適合上網購買壽險産品。否則還是應當找一個有經驗的保險經紀,由對方推薦適合的産品。
在決定上網購買保險後,你還有三大功課要做,分別是認清個人需求、對比産品特點,以及衡量價格差異。這些工作通常由保險經紀來做,但在奉行DIY精神的網購世界裏,做功課的任務自然就轉移到消費者身上。
購買旅遊、汽車和住家保險時,消費者通常知道自己想要什麽。但壽險産品的種類卻會因個人需求而相差甚遠。如果只需要在意外發生時獲得保障,那保費較低的定期壽險就可以滿足你的需求。但如果希望通過保險獲得長期回報,那含有投資元素的終身壽險可以爲你提供這個選擇。保險經紀通常會幫你計算個人收入和家庭開支之間的差距。
在自己計算時,除了平日的家庭開銷和每月償還的貸款,也要考慮到其他長遠因素,例如子女未來的教育費用、退休後的經濟來源、以及幾年後是否考慮購買新房等。
不能光憑保費做決定
這些都會影響到你的財務狀況和對保險産品的需求。現有財務資源和所需的財務支出之間的差距,就可作爲投保額的參考。
了解了自己的需求後,就可以開始選購保險産品了。市面上的壽險産品種類繁多,不同産品的期限、涵蓋範圍、賠償額和退保額(surrender value)都有很大差別,需要仔細研究。即便是同一類型産品,不同公司的條款也會有差別,不能光憑保費高低來做決定。
一一對比不同公司的保險産品,聽起來是一樁浩大工程。金管局去年推出的壽險聚合信息網站“compareFIRST”(www.comparefirst.sg),能幫助你對比本地各大保險公司的定期壽險、終身壽險、儲蓄保險和投資聯結保單(ILP)等産品的基本信息。
財務咨詢平台可自助查詢
DIYInsurance等一些財務咨詢平台,也有這類自助查詢的功能。消費者在輸入一些個人信息,包括年收入、家庭資産和債務,以及對住院、重病、殘障和死亡的賠償金期待後,系統會推薦最符合需求的不同保險産品,以及相應的保單價格。如果消費者有任何的疑問,還可以通過電話或郵件提出問題。
就算你不打算網購壽險産品,也可以通過上述渠道貨比三家,了解市面上産品的價格作爲參考。如果保險經紀所推薦的産品價格比網站上提供的高出不少,就應認真考慮他介紹的産品是否物有所值,確保不被保險經紀誤導,買下不需要的産品。
直購保險不等于零傭金
值得注意的是,直購保險的價格,可能並沒有你想象的那麽便宜。
陳顯耀說,直購壽險産品的費用,通常比通過經紀購買壽險低5%至15%。一些網購平台也推出促銷活動,把保險經紀傭金的一半返還給消費者。換句話說,如果通過經紀購買的保費爲每年1000元,其中支付給經紀的傭金是500元,那麽消費者通過網購最多可以得到250元回扣,每年僅需繳納750元保費。
你可能會質疑,我買保險全程都是DIY,不靠經紀幫忙,爲什麽傭金不是100%返還?吳良蒲解釋,買保險和買衣服不同,不是“把産品寄給消費者”就算完成交易。無論消費者是向保險公司直接購買,或是通過第三方網站購買,多數情況下還是需要當面核實信息並簽署購買協議。
此外,即便購買産品時沒有通過保險經紀,保險公司還是需要派專員處理消費者的索賠申請,這部分售後服務,也涵蓋在傭金裏。
直購壽險産品的費用,通常比通過經紀購買壽險低5%至15%。一些網購平台也推出促銷活動,把保險經紀傭金的一半返還給消費者。換句話說,如果通過經紀購買的保費爲每年1000元,其中支付給經紀的傭金是500元,那麽消費者通過網購最多可以得到250元回扣,每年僅需繳納750元保費。
——財務咨詢公司Providend總裁陳顯耀