郭書真
如果50歲是人生下半場的開始，來到這個分水嶺，應該做好哪些財務上的規劃呢？很多投資顧問可能會建議調整到一個更均衡的投資組合，但這應該取決于個人的情況。
政府在今年的財政預算案公布“立國一代”配套時，“順便”眷顧在2019年滿50歲、又還不到年齡享受立國或建國一代配套的國人，讓他們也能得到一點好處，例如在未來五年每年爲他們的保健儲蓄戶頭（Medisave）填補100元。
對今年滿50歲的人來說，政府的好意仿佛在提醒他們：餵，你知道你已經50歲了嗎？接下來有什麽打算？
從前人們用“年過半百”來形容50歲，感覺好老。隨著人類的壽命越來越長，50歲其實只算中年，于是開始有人用“新的30歲”來形容50歲——馬上就感覺還有頗長的一段路要走。
日本佛學大師松原泰道活到102歲，他有一本書對50歲的人很有激勵作用，認爲真正的人生從50歲開始。他把人生分爲兩個階段——50歲以前和50歲以後。50歲以前爲立足社會、養家糊口而疲于奔命，基本上是爲別人而活；50歲以後這些基礎都已經打好了，可真正爲自己而活。
投資組合取決于個人情況
如果50歲是人生下半場的開始，那來到這個分水嶺，應該做好哪些財務上的准備以迎接新的開始呢？
來到這個階段，選擇投資方面往往會面對一個難題，退休的日子越來越逼近，在時間緊迫的情況下投資不容出錯，到底應該如何部署投資才不至于蝕給了通貨膨脹，同時又不會成爲下一個投資失利的受害者？
其實50歲的人在投資的時候無需太過保守，FSMOne.com內容與營銷部助理總監淩國偉就指出，“根據報道，到了2040年新加坡人的預期壽命將達到85.4歲，這意味著人們的財富必須能保存更長的時間，讓財富增長的時間也更長了，因此他們應該繼續把資金投到更高風險的資産，而不是爲了保護財富而降低風險偏好。”
很多投資顧問可能會建議這個年紀的人調整到一個更均衡的投資組合，但這應該取決于個人的情況。
淩國偉說，50多歲的人如果已經半退休，那麽將投資組合轉爲更保守的資産是合理的，但如果他們仍在活躍工作，那麽他們應繼續投資于高風險資産，通過長期增長提高投資組合的整體回報。
馬來亞銀行新加坡（Maybank）首慧財富主管林國文認爲，要怎樣配置投資，取決于一個人的最終目標、投資期限，以及風險胃納。
“一般而言，如果投資期限屬于中長期，有足夠的能力承受潛在損失，那麽股票是合適的，否則應選擇風險較低的投資工具，如結構性存款或優質的固定收益工具。投資組合中具備股票和固定收益資産通常可以平衡風險。”
他提醒，在投資之前，應該先預留一筆可用上三至六個月的應急資金。
淩國偉建議，不論在什麽情況下，投資組合都應該包括能産生被動收入的工具，從長遠來看，這個入息會是應付每月開支的重要來源。
能産生入息的工具有很多種，例如債券、派息股、房地産投資信托（REIT）、出租的房地産，以及其他固定收益工具。
很多人對固定收益工具存在普遍誤解，認爲它們一定是安全的。這是一個嚴重誤解，固定收益工具只是能定期帶來入息的工具，與安全無關。再說，並非所有冠上“固定收益”的産品都一樣，不同的産品有不同特質，回報不同，風險也不同。
不要被高收益率蒙蔽
例如新加坡政府證券（SGS）是固定收益産品，凱發永久證券也是固定收益産品，兩者肯定有天壤有別。
又如市面上的債券林林總總，有AAA評級的、有垃圾評級的，也有未獲評級的；有永久的、有五年10年的，也有一兩年的。
淩國偉提醒：“不要被高收益率蒙蔽了雙眼。投資者應該選擇業務穩定、負債少、違約概率低的企業所發行的債券。投資者可能會只留意收益率的高低，但是在投資高收益債券和低收益債券之間應該取得平衡。”
林國文則表示，那些想投資債券但又沒有足夠資金投資不同企業債券的人，可選擇投資債券基金。不過債券基金也是有風險等級的，例如馬來亞銀行會根據風險給予債券基金1至5的評級，5的風險最高。
更多銀行轉向年長者
多數銀行有提供專門爲小朋友設立戶頭的服務，專門爲“年長人士”而設的戶頭相對有限，不過近年來已有越來越多銀行看中這個市場。
馬來亞銀行新加坡不久前爲50歲以上的客戶推出“PassionPlus”計劃，爲他們提供特別策劃的産品，如儲蓄計劃、退休計劃、結構存款和單位信托等，協助他們增長退休基金。
辦活動鼓勵客戶保持活躍
該銀行的分行業務主管陳亞當說：“隨著年齡增長，健康是受關注的課題之一。在這項計劃下，客戶在PrivilegePlus儲蓄戶頭維持至少3萬元的存款，便可免費得到個人意外保險保障、因意外受傷可獲得醫藥費賠償，以及高達3萬元的終身殘障賠償。”
“PassionPlus”計劃的一個好處是可享有特別存款利率，例如在PrivilegePlus儲蓄戶頭的首5萬元存款可享有0.4375％利率，超過5萬元的部分是0.5％；一般儲蓄戶頭的利率分別是0.1875％和0.25％。又如PrivilegePlus定期存款戶頭，則讓55歲以上的客戶可獲得額外0.25％的年利率。
除了滿足他們財務上的需要，銀行也通過舉辦研討會、講座和其他學習活動，鼓勵客戶保持活躍與健康的生活。
華僑銀行在2018年推出的Silver Years by OCBC Life Goals，客戶群是55歲以上人士，有別于其他針對銀元的産品，華僑銀行的這個計劃並不揮動更高儲蓄利率的旗幟，強調的則是全方位的理財方案，例如銀行找出了30種適合他們的單位信托和銀行保險産品，幫助他們在保護資産的同時也建立財富。
除了財務咨詢，客戶能免費成爲虛擬退休村“向往55”（ASPIRE55）的會員，以優惠價參與各種活動。銀行也與旅遊、餐飲、醫藥、保健夥伴合作，給予客戶特別優惠。
渣打銀行在2017年推出的MyWay同樣鎖定55歲以上的市場，強調的是生活方式，讓客戶以優惠價格享受生活、充實生活，同時享有更高的存款利率。
然而，跟其他銀行的計劃比起來，MyWay較不吸引人的地方是，若某個月份的余額低于5萬元，就必須付銀行10元。
保險鋪排不可忽略
完整的理財規劃，除了部署投資之外，保險的鋪排也不可忽略。
金融咨詢公司PIAS的財務顧問李萌表示，年過50的人，他們需要的保障應該是保護資産，而不是保護收入損失。
例如說爲防病倒以致傾家蕩産，就要有足夠的醫藥保險、長期護理保險，以及危重疾病保險來支付醫藥費和相關開支。
李萌說：“如果預算是一個問題，我個人認爲優先考量的順序是涵蓋住院和手術費用的醫藥保單、長期護理保單，然後是危重疾病保單。”
回答四道問題才做決定
至于多少才算足夠，並沒有既定數字，她建議人們回答四道問題來做決定。
“你所投保的金額應該足以讓你有信心，不會爲了醫藥費或長期護理開支而變賣任何資産。”
一、 如果住院，你想住在什麽醫院或什麽病房？
二、 你願意承擔多少住院賬單？10％？或希望保險公司承擔多點？
三、 一旦失去自理能力，你希望在家接受護理或是住在護理院？
四、 你願意撥出多少危重疾病應急基金？