崇尚理財
劉崇瑜
理財路上，若要走得安穩，無後顧之憂，務必先打好基礎，再循序漸進。懂得分配資金才是至關重要的第一步。
緊急資金，應以守爲主，守護的宮城即是自己與親人的日常與生活，不讓外部的變數，打亂陣腳。
守住宮城後，用剩余資金往下一關前進。此關以守爲主以攻爲副，旨在實踐五年以內的財務目標。
理財是人生一條漫長的跋涉。
若非含玉而生，一開始的資金總是相對有限的。那麽第一步，自然是努力儲蓄。在辛勤攢下一筆錢之後，下道問題出現了：這筆錢可以做些什麽？
爲了讓錢生錢，勇闖投資市場謀取更高的回報似乎是最理所當然的。但是，理財長途若要走得安穩，無後顧之憂，務必先打好基礎，再循序漸進。懂得分配資金才是至關重要的第一步。
而分配資金，猶如調兵遣將。
你的資金如同你的部隊，每回出征，要鎖定明確的目標與目的，否則必然臨危而亂、潰不成軍。換言之，每一筆款項要各得其所，有的放矢。
在行軍打仗、過關斬將之前，要先守得住自己的宮城，也是金錢基礎的第一關。
“捍衛宮城”的緊急資金
緊急資金，旨在應付不時之需。此關，以守爲主，守護的宮城即是自己與親人的日常與生活，不讓外部的變數，打亂了自己的分寸與陣腳。
緊急資金結合兩組錢財，應用于兩種情況：一、個人緊急狀況；二、家族緊急救濟。
人生不如意十之八九。若不巧碰上經濟不景氣而遭公司裁退，或因爲健康出了狀況而需要停工大半年，收入突然中斷的時候，緊急資金就可發揮作用。
在這種情況下，一般人都會免掉奢侈品，優先考慮生活最基本的消費。緊急資金要解決的便是基本消費問題。
哪些消費堪稱“基本”？
衣食住行、柴米油鹽。此外，所有的債務，如房貸、車貸、教育貸款等，都得定期定時償還，這些消費也要被列入其中。
無論是在家待業或修養，千萬別再屋漏偏逢連夜雨。所有既定的醫藥費、複診與門診費以及醫療器材及服務的開支，都應該當作基本消費。同時，所有的保險費用也要列入其中。
在確認了一家老小的基本費用有哪些、有多少後，下一步便是以月份來計算，決定一家人究竟需要幾個月的緊急資金。
根據國際認證的理財規劃師（Certified Financial Planner，簡稱CFP）指南，每個人應該准備三至六個月的緊急資金。
盡管如此，持有CFP認證的獨立財富策劃師姚玉冰則認爲不宜被這個數字給套牢，而應該視情況而定。隨著時代與個人境遇的改變，姚玉冰強調，要參考下列的幾種情況：自己年齡、待業時間的長短、家庭成員的多寡、以及是否還有其他的收入來源。
姚玉冰說，有些時候，因爲個人年齡或其他特殊因素而導致待業時間較長，又或者在養家糊口負擔特別沉重的情況下，緊急資金要足以應付高達一年的基本消費。
人非孤島。自己的家長、兄弟姐妹、祖父母、外公外婆，甚至包括遠親，都與自己有著不可分割的關系。倘若任何一位出現財務狀況，需要自己伸出援手，你可願意？
若願意，下一步便是確認自己想要給予多少金錢援助。你甚至可以設定，在什麽突發情況下才可動用這筆錢，例如因爲意外或疾病所造成的經濟負擔。
既然沒有既定應對的目標，數目可以依據個人的能力與意願而定。
養兵千日，用在一朝，緊急資金背負的是捍衛自己與家人的重責。
那麽在平日，這些“金錢”士兵莫非只能待在家裏或存折裏？
非也。只不過，顧及這筆錢財的真正用途，它們所到之處要符合兩個先決條件：保本、流動性。
所以說，應該持有的態度是：安全就好、不圖高回報！
在這個前提下，可以考慮把它們安置在新元的定期存款或者新加坡儲蓄債券。
守住宮城後，剩余的資金應該往下一關前進。
“攻守兼備”的短期目標資金
此關以守爲主以攻爲副，旨在實踐五年以內的財務目標。
任何二至五年內需要動用的資金，都可歸爲短期目標資金。在保本及保持流動性之余，試圖讓資金穩健增長。
目標種類不拘，或許是籌備買房的首期付款，抑或是准備婚嫁的一切費用，可以是爲了遠途旅行，也可以是爲了生子及組織家庭。目標甚至可以是創業資本。凡是要在五年內完成的財務目標都歸屬“短期目標”。
雖然准備時間可以長達五年，但切記一事：短期目標資金不宜投資。對此，姚玉冰簡單明了地解釋，五年投資窗面對的風險高，一旦蒙受投資虧損，沒有多少翻身的余地。
大家只要想象在2007年至2012年期間投資的情景就能明白。先撞見金融海嘯再碰上歐洲危機，雙重打擊之下，一旦處理不好，損失可能不小。
短期目標資金究竟需要准備多少，取決于完成目標的期限、目標終值的金錢數目，以及適用工具的複利率。
舉例說明，假設要在五年後籌集一筆3萬元的裝修費，而市面上的五年單期儲蓄保單可取得3％年均複利率，通過金融計算機演算，當下要備好的本金便是2萬5878元。
假設想更早地完成目標，把時間縮成三年，要麽投入更多的本金，要麽選擇複利較高（風險也較高）的工具，甚至是兩者兼具，否則將難以實踐願景。
在這個階段，值得考慮的工具包括新加坡儲蓄債券和單期儲蓄保險。
列出所有的短期目標，再把相應的本金挪至適用的工具後，最終剩下的資金才能毫無後顧之憂地全數邁進，勇闖下一關，也就是長遠目標。
著名諺語“財富偏愛勇者”（Fortune favours the Bold）曆久不衰，因爲曆史上給予它許多佐證。但或許在這之前，更值得注意的是：機會永遠屬于已做足准備的人。
（作者有14年理財規劃經驗）
“崇尚理財”這個新欄目每個月刊登一次，從基本的理財概念循序漸進，希望能幫助你在理財的道路上，看得更清，人生過得豐盛且精彩。