崇尚理財
劉崇瑜
人在面對龐大的信息量時，爲了方便自己去理解情況，都會試圖去處理和簡化這些信息。
然而，要在衆多信息中去蕪存菁、合理歸納、凸顯重點不僅頗爲艱難，更是一門學問。
對投保人而言，對手頭上的衆多保單進行保險組合摘要（insurance portfolio summary）
便是一種集合所有信息，並加以疏理其中重點的活動，旨在最終得出一份精要的報告。
本期《崇尚理財》探討保險組合摘要的重要性，處理過程中的困難，以及摘要內容的考量。
所謂書到用時方恨少；倘若投保人在面對緊急狀況時，才臨時抱佛腳地試圖了解自己的保單和保護層，那個局面恐怕猶如水淹眉睫，很難以讓人放寬心。
即便如此，有些投保人要麽壓根沒花心思把保險情況理出個所以然，要麽只是籠統地統計大數字而欠缺重要的細節；有些甚至連自己有哪些保單、何時買的保單都不清楚。
保險組合摘要是理財關鍵
投保人必須謹記的是，保險組合摘要是理財不可或缺的關鍵要素與步驟。
獨立國際認證理財規劃師（CFP）姚玉冰在接受《聯合早報》采訪時指出，就如理財過程中必須事先整理出來的資産負債表和收入支出表，一份完整的保險組合摘要不僅對了解保護層的助益甚大，可縮短咨詢的時間，還可允許理財顧問直接對症下藥，解決保護層方面的問題。
友邦保險（AIA）高級財務顧問彭哲良說，保險組合摘要的目的主要有三個：一、了解自己的投保情況；二、探查是否出現保障缺口；三、評估用于保險的資金份額是否妥當。
而這個過程不外乎三個步驟：一、集合所有的資訊；二、消化保險的內容；三、摘取其中的要點。上述雖然看似簡單，但做起來著實不易，更需要精確的判斷。
姚玉冰補充：“保險組合摘要還能在發生事故時發揮關鍵性的作用，讓自己或受益人能夠一目了然地知道可以通過哪些保險、向哪些公司索賠，以及索取多少賠付額。”
彭哲良也對本報說：“保險組合摘要本就是一個解決保護層問題的工具。”但工欲善其事，必先利其器。唯有好的工具，才能取得事半功倍的效果。
彭哲良坦言，這是一個過程極爲吃力的差事，尤其是在缺乏信息時，挑戰也變得更大。例如，某些顧客可能放錯了保單，某些顧客則完全不記得自己的一些保單從何而來。他指出，後者不乏通過電話並經由銀行買下的保單。
此外，年代久遠的保險，保單本身就很單薄，記載的信息也較爲匮乏。
彭哲良還表示，若要准確地消化每份保單的信息內容，無疑須花費大量的精神與時間。
盡管面對各種挑戰，可一旦保險組合摘要處理得當，便是擁有關鍵資訊的記錄。他認爲：“它能幫助投保人更審慎地，同時也更有自信地做出進一步的財務決策。”自己也是投保人的彭哲良說：“我也渴望自己的保險組合清晰明了。”因此，市場有些顧問和他一樣，會主動爲所有顧客提供這項增值服務。
理財顧問幫忙處理受到局限
姚玉冰指出，若由理財顧問幫忙著手處理，得先了解他們面對的局限。她說，凡是顧問沒有代理的保險公司産品，該顧問的權限便只限于記錄保單明細表（policy schedule）上列出的“事實”要點，既不能查詢保單的現金值，也不能爲該現金值做進一步的假設性推斷分析。
換言之，倘若在整理保單的過程中，遇上可從人壽保險轉爲年金式的保單時，顧問若因爲權限問題或欠缺相關資料，或許無法有效准確地推演該保單對退休時的現金流影響。
據悉，在新加坡可同時代理好幾家保險公司的獨立理財顧問，仍有一兩家保險公司的理財工具超出上述的權限。在這種情況下，投保人必須自己時不時向相關保險公司了解保單的現金值情況，尤其是年金式或儲蓄功能的保單。保險組合摘要的優劣並沒有明文規定的指標。
除了統計身亡和終身殘障的總投保額之外，還應該注明初期、中期和重度疾病的投保額，以及殘障收入險（disability income）的投保額。此外，湊成這些投保額的保單數量、個別保單的保費、到期日以及附帶條件都是重要的信息。
值得注意的是，這些保單是屬于限期繳費（limited payment）的人壽險，或是在退休期間仍得繼續負擔的保險。同時，摘要中應注明上述的投保額是否源自類似定期險（term insurance）的附加險，以及投保額會否在某個年齡層（如65歲）便會因爲最低身亡賠償（minimum death benefit）等內部機制而減半。
整理保單
看清保護層
在整理保單的過程中，顧問們有時候會開始發現顧客的投保問題——或許是買下重疊的保護層，或許是買下超出自己所需的投保額，或許是爲某個或某種保單注入過多的資金，以致間接影響了顧客其他的財務目標。
投保人若是以消費者心理對待保險，經常會在不同的時候向不同保險經紀購買不同保單，更經常會忘了個別保單的用意與功能。
在這種情況下，保險組合摘要的作用便是讓投保人把保護層看得更清楚，同時提振投保人的信心，讓他們在人生的不同階段對手頭上的保單或保障缺口做出有把握的決定。
打算自己整理保險組合摘要的人，可在新加坡金融管理局的全國財務教育計劃“理財有方”（MoneySense）網站，查詢協助诠釋保單的網頁，即“Interpreting your insurance documents”（解讀您的保單）。投保人可參考據“What does it all mean?”（這是什麽意思？）項目中列出保單用詞，來制定自己摘要中的欄目。
就如該網站提點的，摘要中除了投保總額，還需注明不同保單何時到期以及其中的現金值。此外，每兩年至三年應定期審查自己的保險組合，或在自己的生活出現變化時重新評估自己的保險組合，例如婚嫁、事業或組織家庭。彭哲良形容：“一份好的保險單摘要仿佛是利用了Photoshop中的清晰度功能。”可照亮一直處于“迷霧”中的投保情況。